大家好，我是哆啦~
有人经常听到某某理财险，利率超过5%。
这种话，谁信谁是大冤种。
还有的人经常讲，年金险预定利率4.025%，
增额寿3.6%/3.8%复利增长......
但！老油条都知道，这些并不是真实收益率！
真实收益率，具体还得看IRR。
像贷款、定存、国债、保险等理财产品，
都可以用IRR计算收益！
那么，IRR这玩意到底是个啥？怎么计算的？
今天手把手教你，只要1分钟就能搞定！
看完再也不会被忽悠了~
先来简单说下，什么是IRR。
IRR也叫内部收益率/内部回报率，
就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。
Emm...好吧，我说人话，
IRR相当于在复利情况下的平均年化收益率，
IRR越高，就意味着产品的收益率越高。
很多人不知道，在IRR公式里含有时间点，
也就是说，它会把资金的时间价值考虑进来。
所以，在金融市场里，
IRR是各种理财产品的收益率“照妖镜”，
即使把收益率宣传得天花乱坠，
只要IRR出手，几斤几两一看便知！
下面，就以增额终身寿险和年金险为例，
手把手教你它们的IRR怎么算~
计算增额终身寿险IRR，
只要弄清楚3个基础数据：
交多少钱，交多久，现金价值多少。
用金玉满堂增额寿举个例子：
30岁大雄，年交10万，交5年，
保单第15年时，现价达779920元，
这时若退保取出，IRR为多少？怎么算呢？
第一步：列数据
首先，打开EXCEL表格，
分别输入：年龄、保单年度、现金流和IRR，
接着把数据一一补充：
如图，大雄在30-34岁，属于交保费期间，
每年都有资金流出，现金流为负值-100000，
35-44岁，没有支出和进账，现金流为0，
45岁时，大雄退保取出，资金流入779920元。
第二步：输入IRR函数测算
数据列好之后，我们需要插入函数IRR，
咱们可以直接在D17处输入“=IRR”，
双击fx IRR后，
选中现金流一列数据，也就是C2:C17区域：
然后就只需按下“Enter”键，数据就出来了！
若出现个位数，
可以在excel上方，点击增加小数位数，
最终，大雄投保15年的内部收益率，
IRR=3.47%！
到这里，IRR的计算基本就完成了，
是不是炒鸡简单，只需2步就搞定！
想计算到哪一年，就把现金流拉到哪一年，
然后用IRR函数一算，结果立马出来，
一分钟都不用。
那么年金险IRR又是怎么计算的呢？
年金险IRR的算法步骤，基本一样，
只是过程稍微麻烦了一丢丢。
用养多多2号养老年金险举个例子，
40岁大雄，年交10万，交5年，60岁起领。
通过计划书得知，大雄每年领取54900元，
如果大雄70岁时就退保取出，
此时还能再多拿526341元现金价值。
那这时候，大雄的退保IRR是多少呢？
还是2个步骤：
第一步：列数据
40-44岁交保费期间，现金流为-100000，
45-59岁期间，无资金流入和支出，
60岁起每年领年金，现金流为正值54900元，
到了70岁退保，还能领526341现价，
这时总共能领取581241元。
第二步：输入IRR函数测算
列好数据后，
后面的步骤就跟测算增额寿IRR一样了，
咱们直接在D32处输入“=IRR（）”
选中C2:C32计算区域，如图：
最后同样按下“Enter”键，结果就出来了，
大雄在70岁时退保，收益率IRR=3.29%！
年金险和增额寿不太一样，
年金虽然前期收益较低，
但持有越久，它的收益越高，
活到老领到老，后期收益可突破4%！
好啦，今天IRR的计算教学就到这了~
大家都掌握了吧，自己可以试着实操下，
总之，学会IRR如何计算后，
买理财产品再也不用担心会被坑了。
我叫哆啦，是专业的保险测评师。
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