国寿现在有四个年金险产品：「福禄满堂」、「鑫裕年年」、「鑫裕金生」、「鑫裕臻享」。
用来养老，如果是年轻人，买「福禄满堂」，60岁以上老人买「鑫裕年年」（当然也有更值的），都比「鑫裕金生」、「鑫裕臻享」要合适。
12年金融老司机，说3个观点，对所有想规划养老的人都管用，帮你避开99%的坑。
进入老年时代，就会知道，社保领着一样多的钱，有商业养老保险的人就是好于没有的。
从“有钱没钱”的角度说，买哪个养老保险产品，都比没有养老保险的人更好。
这就好比，发生大病的时候，花同样多的医疗费，有重疾险、医疗险能理赔的人就是好于没有的，没什么可争议的。哪怕他当初买的产品没那么“值”。
如果再看看一些老人遇到的问题：没钱、被骗、失独……我们就更知道：有养老保险的老人，就是比没有养老保险的老人，生活上品质更高。
人老了，没有创造收入的能力了，钱不够花时有多可怕，日本有一大堆现成的案例。下面这个，是日本NHK电台做的纪实节目《老人漂流社会——“老后破产”的现实》中的故事。
青山先生坐吃山空的状态是不是很绝望？
第1个观点：有钱就是比没钱好，富裕的生活就是好于贫病交加的生活。
凡是年轻时给自己买了养老保险的人，都是有意识为老年生活存钱的人，这样的人比那些完全不考虑老后事的人，肯定有更大概率过上更好的生活。
为什么说国寿代理人一直不怎么推荐的「福禄满堂」，其实比他们疯狂推荐的2022年开门红产品「鑫裕金生」、「鑫裕臻享」要好呢？
因为「福禄满堂」能给你提供源源不断的现金流，并且它是有保障的。
35岁的女性朋友，每年交20万，交5年，「福禄满堂」肯定保证从60岁开始每年领6.5万元，领一辈子。
这些现金流都是非常确定的，就像真理一样亘古不变。
同为2022年开门红产品的「鑫裕年年」也是一款主打养老的年金保险，但投保年龄限定在60岁及以上，不适合年轻人做规划，而且养老金确实领的比较少。
60岁的女性朋友，每年交20万，交3年，「鑫裕年年」选择终身版本，肯定保证从61岁开始每年领6200元（虽然确实少了点），领一辈子；而且70岁时还能一口气收到一大笔养老金60万元。
但「鑫裕金生」、「鑫裕臻享」就不行了，「鑫裕金生」是保8年或10年期的年金险，「鑫裕臻享」是保10年期的。从第5年开始就领年金了，领到第10年合同就结束了。
三四十岁的人，还没等老呢，这俩合同就都结束了，怎么养老？
想要用这两款产品养老，就得附加个叫“鑫尊宝”的万能账户。年金别领，放到万能账户里增值，等到60岁的时候，从万能账户里领钱。
能领多少钱，领多少年，要看万能账户里有多少钱。
但是，万能账户收益率并不确定，现在可能给你个4.5%，甚至为了提高销售额给你个5%的利率，但将来呢？合同里有保证的利率只有2.5%。
既然收益率不确定，养老金每个月能领多少钱也就不确定了。
购买养老年金是为了对抗长寿风险，能领的时间越长越好。
而「鑫裕金生」、「鑫裕臻享」能领多长时间，取决于账户里有多少钱；账户里有多少钱，取决于未来几十年保险公司投资水平如何。并不靠谱。
只有现金流才能真正保障你的老年生活，亘古不变的、源源不断的现金流到底有什么用？
下面这个人，是我家以前的邻居，她的事儿是我妈讲给我的。
4300退休金都不够请个保姆的，街道居委会每月给500元救助金，即便4800元相对北京的消费水平来说也不够看病和请人照看。
对于没能力继续创造收入的老人来说，坐吃山空是很可怕的一件事儿。
而社保养老金虽然不一定够花，但最起码是源源不断的现金流。如果她有足额的退休金，该多好？源源不断，不会一下子被骗、被抢、被造光。
这个额外的、源源不断的现金流，没有人能给你，只能你自己年轻、有能力的时候存好。
你不能靠银行存款、银行理财，更别说股票、基金、比特币了，因为等你老了，没能力了，它们都不一定是你的。只有养老金保险，能最大限度保证安全。
比如说中国人寿的福禄满堂吧，35岁女性投保，每年交20万，交5年，从60岁开始每年固定领取6.5万元，相当于每个月5000多块钱，另外还有分红（但分红不确定）。
每个月5000多，领一辈子，到闭眼为止。别嫌少，被骗子骗走、被儿子啃走100万的老人多着呢。
但养老金保险每个月给的5000块钱，是一辈子的保障，没人能骗走，只有你自己能领了花。就算他能骗走这个月的5000，下个月的5000他也骗不走。
第2个观点：能提供源源不断现金流的产品，才配得上“养老”这么沉重的托付。不买短期年金险+万能账户的组合，是我们做养老储备的人应该有的自律。
但「福禄满堂」也不是我最推荐的养老金。
因为养老金保险除了不买”短期年金+万能账户“组合之外，还有一个不买——不买分红型养老金产品，「福禄满堂」是分红型的。
还用35岁女性朋友为例吧，一年交20万，交5年，从60岁领养老金。
「福禄满堂」一年确定能领的养老金是65160元，85岁之前都有分红，60岁时中档分红预估为20526元，逐年下降，85岁下降到7398元。
也就是说，如果中档分红每年都能实现，她每年最多领8.5万元，最少领6.5万元养老金。
为什么要加一个限定条件：“中档分红每年都能实现”呢？因为分红是不确定的呀，合同里有明确的规定：分红可能为0。能每年都实现中档分红就已经很不容易了。
为了预留出分红的空间，保险公司会把确定领取部分的养老金设定的很少，对于被保险人来说非常不利的。
如果这位朋友买的是另一款确定型的、不带分红的纯养老金产品，同样的保费，60岁开始，每年都有12万元，比「福禄满堂」多了将近一倍。
每个月相差将近5000块钱，对一个老人来说，大不大？都够往返三亚的全价机票了，是每个月差一趟三亚旅游。
10年差出55万，20年差出110万，30年差出165万。
这是我的第3个观点：极力推荐大家买不带分红的纯养老金产品，一切为了更高的养老金，为了更确定的养老金。
后记：
今年第七次人口普查结果显示我国即将步入超级老龄化社会，老人越来越多，年轻人越来越少，国家养老金制度的赡养负担也越来越重，分到每一位退休老人手里的退休金都将会大大缩水。
今年两会上已经提出逐步延迟退休，计划最终调整到男女均为65岁退休，以缓解养老金账户的巨大压力。
今年国家放开了三胎，因为2015年放开二胎的政策并没有起到刺激生育的作用，人口红利已消失，小朋友太少，将严重影响我们的养老品质。
很多人都知道该给自己做养老规划，但大部分人还不知道应该如何去做养老规划。当你做了错误选择，投入成本越高，损失就越重。
近期一波儿非常优秀的养老金产品可能要下架，如果你也在考虑养老规划，可以点我主页聊聊。
