转载自： https://weibo.com/ttarticle/p/show?id=2309404788355677159855 国金所的苦主们四年前徐阿姨的丈夫刚退下来不久，因罹患癌症去世。临终，老伴叮嘱徐阿姨，卖掉家里第二套房，变现养老。按老伴遗言，房屋卖掉获80万房款。当年，徐阿姨参加中国人寿（文中中国人寿是指中国人寿股份有限公司，以下称国寿）的平台，被国金所的稳健、国寿的信誉所诱惑，80万全部变成国金所里的存款。为能获得80万这珍稀的额度，张阿姨必须购买理财保险6万，张阿姨迄今还记得，会场上规定1:10开通国金所额度，另外20万，是看在徐阿姨是老客户份上，由销售经理请领导特批来的。到今天，她在国金所的存款无法提现近80天了。徐阿姨家里拥有多张国寿的保单，三季度有多张保单陆续交续期，而存款无法提出，徐阿姨心急如焚，彻夜难眠……夜深人静时，她只能对着老伴的遗像喃喃自语……白天就质询她的保险经理，到底发生了什么？什么时候好取钱？对方总是答复，她也没有办法，自己也存了几十万……然后手机两头哭泣起来。 钱女士36万存了国金所也有类似徐阿姨的经历，她是被国寿的业务员邀到外地旅游，隔天早上开产品说明会（下称产说会）时，按照1：10捆绑被销售的。36万本来打算今年6月疫情好转，儿子用来结婚。现钱女士成了家里的“罪人”……王经理是国寿一位资深的销售经理，从业20多年，今年4月取不出存款时，她不相信这个事实，还安慰同样遭遇的同事。二个月过去了，王经理在公司没有给出明确的说法后，每天神情恍惚，她无法面对亲戚好友：几年来经她邀请来产说会，开通国金所额度者达十多位……存款取不出的案例，近两个多月在国寿比比皆是。苦主们异口同声：河南那四家银行门朝哪里我们都不知晓，存钱完全是对国寿的信赖！如果国寿不请我们去开会，我们绝不会开通国金所！河南四家农村银行等“取不了钱”的事件已受到国人关注，监管部门已介入，相信最终有关部门一定会合理合法解决。最后不管什么结局，经国寿产说会遇厄的客户，无法取款快近三个月。国寿现在是什么态度？中国人寿为此负有多少责任？2018年开始国寿产说会引进“国金所”，迄今为国寿带来多少保费？多少人从中获利？多少人因此晋升？期间监管部门已发文禁止保险公司销售非保险产品，可国寿有些领导自以为是得把国金所改成GJS，继续顶风运作！如今，面对投诉，布置下辖单位清理掉之前所有国金所运作的材料。而不是去深刻反省怎么会为他人、社会制造了不稳定的因素？更没去追究那些坑害客户、“绑架”销售人员做违规违法之事的内部人员的责任？“国金所”引进国寿只是销售误导中的一个项目。下文会详细地讲解国寿如何运作产说会并列出相关法律法规。 本报告主要内容及一声明行文至此，做一声明，本记实报告（下称报告）篇幅较长，本报告将多角度陈述并实证国寿近十年里各种弄虚作假的事件。报告将陆续登出，涉及的内容如下：一、销售欺诈误导客户（此章中已涉及）二、销售人力造假三、虚增保费，即保即退、即保即借、依次循环虚假承保四、短险的大规模造假五、保险代理人档案材料的“清核”规模造假六、业务、队伍、财务方案的造假七、内部自查、审计发现的问题及其问题下面的“冰山”八、内部处理、处罚的问题以及问题背后涉及的造假九、应付外部监管以及社会舆论所采取的方式十、部分证据附件十一、一些改良建议此外，本报告涉及大量原始数据、凭证等资料，因证据海量，碍于篇幅及视频音频图片不便随文比配上传，后期通过其他方式上传。在此感谢所有提供原始资料者，也感谢法律界人士对本报告中涉及的关法律法规内容给予的帮助。本报告为实名举报，举报人对报告的内容负责，包括法律责任。平台平台国寿所指的平台，是邀请客户来参加产说会的整个过程，产说会有大小平台之分。大平台通常由市级公司主办，地点高大上，数日不等的豪华游。要够吸引人，要出大单！旅游中一般安排体检等项目，便于邀约。总会有个堂皇漂亮的名头，“司庆多少年回馈客户”、“多少届客户服务节亲情活动”、“寻找N年前的老客户你”……小平台是在国寿市级各分支机构所在城市、县城召开的产说会，一天时间内完成，地点在各种酒店、支公司、营业部门的职场。拉横幅，造氛围，分工明细，有维持纪律的“门神”；有刷卡的“计算、积分、验资”财务小组；在各岛型座位里面的促成的“岛主”；有在岛内冒充客人的托（内部称这种角色为嘉宾）。邀约分为两种：一种技术硬核型，一种利益诱惑型。技术硬核型：是利用保单上存在的一些功能和用途，进行再杜撰、放大、歪曲甚者上升到政策必须执行的层面，使得保单持有人不得不来参加活动。譬如：指定受益人、保单升级、保单权益大升值、福禄相伴幸福加倍、国寿退税、加豁免免保费等等，这些伎俩无非就是炒作一个政策、包装一个保单正常的功能、捆绑一个万能账户等。利用人们对保险专业知识的盲点来欺骗消费者，有时为达到邀约、成交的目的，甚至恐吓和威胁暂不上当者，他们会被要求在事先精心设计的书面申请书上写“放弃”并签名，同是用一些乌有的名义、一些夸大的利益逼迫邀约者不放弃，从而购买保险。利益诱惑型：是以各种礼品、体验项目来使得客人参会，譬如：保单积分换礼、幽门螺旋杆菌检测、基因检测、中医检测、星俱会等。为了提升邀约的成功率，通常有训练有素的“电话组”，有专门针对不同平台而设计的邀约话术。她们常以国寿客服部的名义，来搭档已“一面”铺垫拜访过客人的销售人员打“确认电话”。告知客人您被抽中了：在多少多少人中成为了幸运儿，有多少多少权利、礼品等您来取。 进会场时通常会刷客人身份证，做信息和登记，并用POS机找一个理由对客人银行卡的余额做一个提前的摸底-----验资环节。促成环节，主持人会宣布和展示国寿保费签单的档次，保费最低档通常会拉得够高。里面各种类似金条和旅游基金和各种项目的名额，这一行为公司直接替销售人员做放部分回佣了。虚高签单礼价格一直也是产说会惯用手法。财富时间（内部称促成时间）的关键时刻，主持人一般会安插一些子虚乌有的大单报出。这个时间段会场的背景音乐是强劲欢快的，恰到好处得让客人们兴奋放松起来……会场音乐如同开会前的一段全英语播报的会场纪律的提醒一样，也是精心安排。期间不限于产说会中销售人员所用一切材料工具包括的产品说明所画的图、所展示的利益数据、所捆绑的项目奖品的勾选图等全部由保险公司做了统一。产说会讲师有内部和外请两种。外请讲师一般是原从业者、律师、大学老师、教授、金融从业人员不等，这些人通晓保险公司的套路，讲课时为了让所邀约的客人签单，大多天花乱坠，插科打诨，五花八门，极力夸大宣传、放大保险责任，把预期收益说成是固定收益、说成终身收益、说成利息……抓住每一次有关于保险政策的正常变动，极力炒作和炒停，“抢停”、“绝版”、“最后几天”……到现在的“我们不能保证下个月还有没有”、“我们不能保证你能不能抢到！”尽一切可能的话术激发客人当场签单、转账、刷卡。 按照业务需求和节奏，在国寿总公司、省公司的布置下，市级分公司总经理室直接指挥参与。由负责业务的领导召集下辖擅长策划的内勤人员进行封闭研讨，策划中的创意借鉴其他兄弟单位，国寿销售方式同质化，除一些不具条件或具有特殊性国寿下辖公司，一般都在操作产说会，只是有些地区会结合当地一些实情做一些因地制宜地调整。封闭研讨也是来因地制宜对创意做调整，产说会主题设定后，产说会如何开打？流程如何环环相扣？各级培训通关如何安排？销售的逻辑、布局如何展开？邀约话术、产品说明、促成话术、进门签单礼品等如何落地等，经过几天几夜的封闭，精心打造的一层一层丝丝入扣的套路就出台了。接着市分公司第一时间召集销售代理人员中的高级别的职场经理和各单位负责销售的经理和岗位人员再次封闭培训，起先封闭培训的人员作为这个层面的主讲人，把研讨内容植入这些单位内外勤领导们的脑海，并且在这次封闭培训中模拟一次整个接下来要求下辖单位召开的产说会的所有流程。这些培训会被禁止录音录像，培训时与会者手机会被收置一旁。流程、样板讲完后，就进入晚间研讨，研讨的内容也有分公司规定，紧紧围绕套路的各环节进行。只是要求更细化：圈定多少销售人员？套路多少客人？套路多少保费？第二天的培训，以隔夜研讨的单位为主，那些已被封闭了一天一夜的支公司、营销营业部、职场经理像打了鸡血，在台上，面对台下数百名同事和领导精准讲出接下来要开打的路径和保费目标。最后，在场的最大领导，一般是地级市公司一把手或者是分管业务的经理做最后的期勉讲话，通常再次给出信心和强化套路，这时台下已群情激昂，摩拳擦掌。这层面培训一结束，分公司的下辖单位就有条不紊地启动，把所有销售人员培训一遍，下发各环节的话术，再组织多轮的一对一地通关。然后，开始公布产品产说会的行事历，并要求销售人员购买门票，一般是套票，通过一次购买套票把销售人员套在长达一般40天或一个季度的各种平台场次中。这样模式一干就是十多年，销售人员也依赖这样路径。而自身本该有的开展业务的正常技能逐渐消失。一旦发生产说会客户的投诉，往往受伤和受到处罚是公司内最弱势的群体，她们时常成为“背锅侠”。保险代理人女性居多，普遍学历不高、法律意识不强，长期稳定下了的那些营销人员，善良、勤勉、自律。她们工作日每天早会前，要大声齐读公司诵词。“听话、追随、照做”已深入她们的血液。 国金所、生命银行、双养、981、双C下面来讲国金所、生命银行、双养以及双C平台和981项目。国金所，是一家由国寿集团旗下子公司和某讯及其他股东共同控股的一家网上金融资产交易管理平台。按现行监管要求，出于对风险的防范，国寿股份公司和这家线上平台之间应有着严格的防火墙，中国人寿股份有限公司的经营范围没有直接经营银行理财和银行存款的业务，而代理人和国寿所签订的代理合同也没有可以从事银行存款、银行理财的代理项。而实际情况是国寿代理人按公司的部署安排,利用产说会,大规模全方位地国金所里的产品，（直到事发前没多久国寿才不组织规模化运作）几年来国寿通过销售保险产品和滨海国金所上的理财等做捆绑，采用1：10的捆绑法，为代理人开放这个纯线上平台。运作采用了白名单制：为给客人感到国金所开通权限的不易，获得额度的艰难，支公司、营销部是没有开通权限，必须将客人的名单等上报市级分公司，分公司审核开通额度和保费的比配度。（只完全是销售保险的套路）通过这样的销售法，大量客户开通了滨海国金所……为以后各种风险埋下隐患。国寿非常清楚，这种超范围销售网络金融平台产品是违规的，期间也遭到投诉，但没收手，只是在要求代理人销售时做得隐蔽些，譬如，禁止发朋友圈、各种开会时把国金所改成GJS。（此报告中关于“国金所”等销售误导会给社会、广大客户带来风险，数年前已用文字等方式反映给了国寿的高层领导，但没有被叫停，如同现在981和CAR-T一样，也一直在用各种方式呼吁最高层领导出面阻止，同样被拒。生命银行项目，（下称生命银行）包括下文中要讲的国寿双养基地捆绑销售都是违规的项目，涉及时间和涉及深度相对比较长久和广泛。只是这五个项目较严重，后续隐患大。但部分领导的胆子越来越大，坑越挖越深！ 中国银保监委之前两个部委级单位没有合并前的中国保监委，早就注意到有的保险公司的产说会的乱象，于是在2010年出台《关于加强人身保险产品说明会管理的指导意见》，其中对保险公司召开产说会有了明确详细地规定。比如，申办者需提前申请并将产说会涉及的各类事项以及整个流程上传上级系统。但这个系统形成摆设，产说会一直都在运作，而监管政策根本不执行，有时听到检查的风声，上级会关照销售单位，偶尔会将“清洁版”上传，“清洁版”就是临时请内部人员坐那，把没有违规的课件讲一遍并做录像。类似“清洁版”模式来对付外部检查时有发生，内部检查也只是走过场,只是留痕来证明各级领导对工作的重视。（此内容在“应付外部监管以及社会舆论所采取的方式”详细呈现）回到“生命银行”，生命银行是存贮人体免疫细胞的公司，在国内有多家机构，国寿几年前从中发现了商机，将“生命银行”植入到产说会。各路讲师将这个现在还没有完全普遍用于临床的医学项目夸大其事，利用民众对健康的需求，大骗其道。什么当成抽血，什么打出市场价远远高于实际的贮存价格，什么这个项目是公司得到什么权威部门批准……这项目实际运作中同样无需捆绑保险产品。甚至杜撰出，“国寿专门贮存罐”，开会时主持人和下面另一个做托的工作人员搭档，营造“国寿专门贮存罐”还有最后多少空位就即将满了，就不能再贮存。以子虚乌有的说法来骗取客户抽血投保刷卡。双养项目，双养的意思，是养生养老的简称。双养基地是国寿集团公司旗下子公司所投资的项目。应时而生的养老落地项目，为了应对老龄化，提高养老质量、医养结合而向社会推出的养生养老项目。这项目本身没有问题，有问题的是这个项目被中国人寿股份公司作为其销售一个重要的卖点，入住资格和股份公司的各类保险产品在产说会中进行捆绑销售。完全可以这样说，所引进的入住客户（目前基本是期权客户，真正入住者寥寥）基本是中国人寿股份有限公司进行捆绑销售而来，也就是说这些期权客户获得入住双养基地资格的客户是被动的，不得不购买了国寿保险的人，捆绑的金额是所交保险费总计300万。期间有为了达到销售目的还给出过所谓老客户的优惠，把之前所有的保单加起来，只要投300万之差也可以进行捆绑。作为一个项目，前几年国寿一直营造稀缺的氛围，在全国范围内过一阶段就给出多少名额，来让代理人去抢、去帮助客户抢，“限时”、“限量”形成饥饿营销，下辖单位，随机而动，有的设计成配套产说会的资格申请书，让客户入住和放弃的选择，入住确认书对应的就是数十万保费的购买。由于捆绑了保险产品，上课时对养老基地做了夸张甚至子虚乌有的宣传。什么一旦获得入住确认书价值可达多少多少！什么候鸟式养老，未来想住哪儿就住哪儿，什么可以任意转换社区城市，什么终身啊免费啊充塞其中，什么名人、什么明星早就获得入住权了……利用人们对品质养老的需求，在产说会中，通过对这个项目的捆绑卖出了大量的保单。有的客户去实际养老基地考察后有些方面和当时买入保险时所描述形成落差，已发生多起投诉。有的把早已过了犹豫期的捆绑销售的保单按照首年保费的百分百退还给了客户！因为国寿很清楚，这样的销售是违规操作。2018年银保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》，其中第三条规定，“要求保险公司及保险中介机构严格规范保险销售行为不得违规捆绑销售，不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险。” 先来看看什么叫双C，其中一个C是指国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）C款的一个普普通通的产品。另一个C是指CAR-T，中文为嵌合抗原受体T细胞免疫疗法。由于双C被巧妙包装、欺骗无以复加，所以这个平台大单小单不断，被懵圈住的客户比比皆是，而对所交主险却忽略了，数月来在国寿的精心策划下国内金融业上演一幕幕买椟还珠令人哭笑不得的情景。这个平台被包装成“荣耀钜现”、绝版C账户”……活动背景是国寿第十六届616客户服务节、国寿实力排名上升……“全新来袭，您从未有过的账户”、“王者C账户——三大承诺”；终身保证收益、终身随时进出、终身免费存取云云。期间和国债、银行理财、银行存款做了比较。把C账户说成，“稳赢的金钱包、一家私人属于自己的银行、钱放着进去不仅安全，钱还能快速生钱、只有起点没有终点，快快快，把钱搬家到C账户来吧！开户吧，开一倍定期账户（注意这个定期账户就是主险产品）享10倍活期账户，（这个活期就是C账户）你现在有10万就有抢100万、有20万就有抢200万……”讲师和主持人通常总是激情四射，又具有亲和。另一个C，CAR-T在平台上简直变成传奇、神药，那些没有医疗专业资格的外聘讲师及内部讲师，凭着三寸不烂之舌基本站在如何骗取参会客人当场签单刷卡的角度、完全按照保险公司套路话术对与会者诠释CAR-T。什么抽个血再回输癌症就治愈了；抽一次血，然后再打一针，癌细胞就全部消失了；什么患了癌症120万一针公司就免费了；什么轻轻松松挂个水N天后癌细胞就清零了；什么本地就可以做，无痛苦无任何副作用，两个月内癌症清零；公司良心大回馈，点燃人类癌症治愈的希望之光，国寿创新高客专享“绿通CAR-T高端医疗服务计划”；成为国寿高客，您就是全球顶尖医疗成果的受益人；作为今年中国癌症治疗最重大突破，仅仅靠打针就能杀死癌细胞，CAR-T治疗法震惊业内，奇迹奇迹；120万CAR-T权益卡国内首家、市场唯一、独家发布、专供国寿客户，建档即可免费120万…… 这张被完全吹嘘的出神入化的CAR-T权益卡，10年期、30年期市场真正价格才区区数百元不等。问题还不在这里，如此神操作给国寿带来大量的大单和大量的单。但也埋下隐患：首先提供这种权益卡的中介商有不少，他们资质不一，一旦客户理赔，并不是所有中介商能承受得些，别看现在收了大量资金，但和客户签订激活的契约有的长达30年！其次，CAR-T的适应症非常狭窄，能被治愈大多数是血液肿瘤，甚至两款注射液仅用于淋巴癌特殊阶段的治疗。对于实体肿瘤，比如肝癌、肺癌效果不佳，能被治愈算是非常罕见。2020年，我国癌症新发患者457万例，前十大新发癌症病例数占比约为78%，均为实体瘤。同时，2020年我国白血病的死亡人数，约占恶性肿瘤的2%，淋巴瘤则更低。（以上数据来自“健康界CN-HEAITHCARE”）CAR-T绝不是平台上吹嘘的“广谱抗癌神药神法”。患癌的概率在这里，接下来以及未来的30年，平台上被欺诈被捆绑被销售的客户提出理赔时，国寿还采取现在对待“国金所”取不出存款者一样的态度和手段吗？ 再来看看，国寿平台引进的981项目。981项目主旨是不病、不老、长寿、再生健康88，长寿150。国寿对981IOK项目基于极高的出大单、出超级大单的期望，借助此项目，“聚焦塔尖顶级客户、对接高端健康服务、打造尖端高效平台、缔造大单爆场传奇”。由于精心设计策划，对销售人员封闭培训通关到位以及这个项目的特殊性，后期实操中线上线下产说会大单、超级大单不断……此项目如其他平台项目一样，诈点不少，公司为了达到其目的，可谓煞费苦心。什么黑卡10万年费，买了保险10年就可省100万、20年可以省200万；什么检查项目要多少多少费用（胡乱拉升实际价格）购买了保险可以省多少多少费用……和CAR-T其中一个误导欺骗点一样：竭力把小概率发生的案例强化成普通性。我们初稿时就国寿引进981项目对社会等影响做了分析，考虑到一些特殊性，暂不登出。国寿某些领导为了个人政绩可以说不择手段，但此报告会遵守基本的正确的社会价值观。客观公正，实事求是的同时不妄言。本章中涉及的部分法律法规：2010年1月15日，保监会就发布了《关于加强人身保险产品说明会管理的指导意见》2015年10月29，保监发〔2015〕100号印发《关于修改〈中国保监会关于严格规范非保险金融产品销售的通知〉的通知》2018年4月26日，银保监会发布《关于防范保险从业人员违规销售非保险金融产品的风险提示》2018年7月18日，银保监发〔2018〕40号中国银保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》2019年4月29日，银保监办发〔2019〕20号银保监会下发《关于坚决杜绝保险机构及从业人员违规销售非保险金融产品的通知》2019年10月10日，银保监办发〔2019〕194号《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》《中华人民共和国保险法》第十七条、第一百一十二条、第一百一十四条、第一百一十六条。《中华人民共和国民法典》第一百四十六,第一百四十七条、第一百四十八条、第一百四十九条、第五百八十三条、五百八十四条。《消费者权益保护法》（2013年修正版）第二十条、第二十八条、第四十四条、第四十五条。第五十六条中的第（六项）、第五十七条。《侵害消费者权益行为处罚办法》(2020修订)第六条中的第（二）、第（三）、第（八）、第（九）项。（待续） 发布于 江苏
