感谢题主~我也是一个宝妈~现在宝宝1岁多啦~作为一个专业的保险经纪人宝妈，在给自己孩子选择保险时我也下了很多功夫。而且，有很多互联网中的宝妈朋友找到我询问投保孩子的保险~我应该算是比较有经验啦，希望我下面的回答能够对你有所帮助~更多问题欢迎关注我的公zhong号：卷妈荐保
关于宝宝的保险配置，我发现许多宝妈都陷入了一种“抄作业”误区，以为只要孩子身体没问题，那么在网上随便找个机构或大V，跟着他们抄作业不就行了。
其实，每个宝宝以及每个家庭的具体情况都是不同的，每一款保险产品也都有自己的特点。不同经济状况的家庭，对于保险的认知和需求都是不尽相同的。
即使我们想简单地“抄作业”，也不能随便全抄，还得根据自己的实际情况，找到靠谱的经纪人，让她来为你的宝宝配置一份专属定制的保险保障方案。
而我作为金融从业近八年老金融民工，在与网络上找来的宝妈们沟通时，首先会对客户进行全面的需求分析，再进行方案定制和产品推荐。
我们给宝宝配置保险的整体思路是什么呢？宝宝应该选哪些保险？
我们一个一个来说~
一、宝宝的保险配置思路
【尽可能一次性保障全面】
孩子由于年纪小，购买保险的价格是非常低的，杠杆率也最高，这就是为什么购买保险的最佳时机，除了刚出生，就是现在的原因。尤其是刚出生的宝宝，给他们配置好全面的保障，所付出的成本是最低的。
【先保障、后储蓄】
宝宝的年纪小，身体状况肯定是一生中最好的时段了，而我们作为父母，要抓住这个黄金时段，把宝宝的健康保障三大件：医疗险、重疾险和意外险全部配置齐全，然后再根据自己的经济状况酌情配置教育金等储蓄型保险。
先把健康风险全部转移，再放心踏实地存钱。
【不要过分注重低保费】
我们给宝宝买保险的初衷，肯定是为了保障他们的一生平安健康，万一在出现意外或疾病时，可以不为钱和医疗资源而发愁。
所以，在配置宝宝的保险时，我们不要盲目跟随网络上所谓的“极致性价比”，以为只要保费便宜，就是赚到了，我们更应该关注的，其实是产品本身的保障到底全不全、保额到底够不够，而不是那区区几百块钱的价差。
任何时候我们都不应该脱离成本去谈论产品的价值，好产品价格肯定不会便宜，既然我们想为宝宝的健康保驾护航，那么何必过分关注价格？
二、宝宝应该配置哪些险种？
1、医疗险
医疗险是最基础的险种。在为宝宝购买商业医疗险前，首先要把他们的社会医保配置好。一般出生以后就可以在当地社保局办理，这个是一切保障的基础。
社会医保有诸多报销限制。所以，有条件的家庭，还应给宝宝配置商业医疗保险。
商业医疗保险都有哪些呢？
主要有：【百万医疗】、【中端医疗】、【高端医疗】
至于这三种类型我们应该如何去选，主要取决于预算对以及对就医品质和医疗资源的需求程度。
百万医疗
【特点】：核保严格，先垫付后报销，仅报销公立医院普通部的住院费用，不含门急诊。免赔额一般为1万元。普通小病几乎是用不上的。
关于百万医疗怎么选，大家可以详细看我之前的这篇文章：
怎么买百万医疗险？看这一篇就够了
总之，百万医疗首选保证续保20年的产品，比如太保的蓝医保、平安E生保等。
价格方面，以蓝医保为例，0岁宝宝，每年440元。
中端医疗
【特点】：可涵盖门急诊责任，小病也可以报销，是目前宝妈们选择最多的一个品类。费率适中，可以选择覆盖公立医院普通部＋国际部、特需部，就医品质直线上升。
【选择要点】：可选择允许儿童单独投保、续保稳定的大品牌产品。比如安盛卓越馨选、君龙臻爱无忧、永安明亚少儿医疗保险等。
具体的产品选择，还是要根据自己的实际需求来进行搭配。
价格方面，以君龙臻爱无忧为例，0岁宝宝，选择特需版计划二（200万保额）、门急诊计划一（1万保额），住院0免赔、门诊500免赔额，一年是3600元。
高端医疗
【特点】：一线城市宝妈的优选品类。可涵盖公立医院、私立医院甚至昂贵医院的医疗费用报销，均可实现医疗费用直付。核保更为宽松，可包含一些既往症、就医绿通服务等，整体的就医体验和医疗资源水平会有质的提升
【选择要点】：比较适合北上广深等一线城市的宝妈选择，毕竟这些城市的私立医院、昂贵医院较多，医疗体系也更加完善。
具体责任及价格，以4岁和35岁女性为例：
2、重疾险
重疾险以重疾的确诊为给付条件，主要是为了弥补因生病导致的家庭收入中断。它是一次性给付保额，而这笔钱如何使用，全凭投保人或被保险人支配，比如弥补医疗险无法报销的医疗费用，或者患者的康复治疗等。
一般孩子如果生病，父母肯定要有一方停止工作来照顾孩子，停止工作意味着收入中断，而重疾险的保额在这时就显得非常重要，可谓雪中送炭。
宝宝的重疾险保额，卷妈一般建议50万起步，最低也不能低于30万。因为任何重疾的治疗费用，一般都不会少于30万。有条件的家庭，宝宝的重疾险可以配置到100万，再往上也没太有必要，毕竟我们还有医疗险进行搭配。
那么，重疾险我们应该涵盖哪些责任呢？
（1）含轻中症、保终身且含身故责任。
人的一生很长，过程中难免会出现一些疾病，保终身且含轻中症的重疾险产品，用上的概率还是蛮大的。虽然我们肯定不想用上，但在孩子最小的时候，为他配置好呵护终身的保障，远比定期重疾来得更实在。
（2）含儿童特定疾病赔付
既然是给宝宝选择重疾险，那我们首先要关注是否涵盖儿童高发疾病的赔付。
据最新数据统计，未成年人最高发的重疾为白血病、脑癌及重症手足口病，我们在选择宝宝重疾险时，一定要选择含有以上这些儿童高发重疾的赔付。
3）选择多次赔付、不分组的产品
单次赔付的重疾险产品虽然价格很便宜，但重疾仅赔付一次，是很没有安全感的。一般情况下，得过重疾的人群康复后无法再次购买重疾险。所以，我们一定要把多次重疾的风险完全转移掉。
关于重疾险，其实市面上有很多的好产品，比如大黄蜂8号，比如工银安盛的御享颐生，还能在保单上定制头像，还是要根据自身的需求进行选择~
3、意外险
孩子平时活泼好动，磕磕碰碰在所难免，还有常见的儿童意外，比如溺水、误食、触电、摔伤、动物咬伤等，都是经常发生在我们身边的。所以，给宝宝做好意外险的保障很有必要。
我国《保险法》规定，10岁以下儿童身故全残最高赔付20万，10周岁（含）至18岁身故全残最高赔付50万。所以，意外险的保额，我们根据保险法的限额来配置即可，每年不到100元就可以搞定。
除了身故责任外，我们还需要关注儿童意外险是否包含足够的意外医疗责任，我给我家宝宝直接选择的是平安小玩童，每年80多块，责任全面，大品牌值得信赖。
4、教育年金
教育金属于储蓄类保险，我们给宝宝配置完健康类保障后，再酌情配置增额寿或年金险，用于孩子长大成人后的教育、出国深造、成家立业、创业、买房买车补贴，都是不错的选择。
一般情况下，我们可以选择教育年金＋增额寿的组合搭配。
教育年金用于孩子的高中、大学、读研等教育支出，30岁前可以分批发放，专款专用。
最后，关于为宝宝配置保险，其实最需要注意的是找到一个靠谱实在的保险经纪人。
每个孩子都是父母的心肝宝贝，买了保险也不意味着没有风险，只是把一切有可能发生的风险转嫁到了保险公司身上。
另外，我上述提到的产品，仅仅针对完全健康的宝宝，如果是出生后有一些身体状况的宝宝，还需要一事一议。但是请相信，在菜菜的努力下，都能争取为每个宝宝选到合适的产品。
作为父母，我们在选择宝宝保险时，既不是越贵越好，也不要追求极致的低价，我们更应该在自己的预算范围内给到孩子最全面的保障。
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