这是一个看似简单实则很难回的好问题，不同的人会给出你截然相反的答案。
这是此前在抖音很火的一个视频。
李先生的母亲在10年前买了一份养老年金险，一共交了61150保费。此时想退保，只能拿回58000；而根据当初的计划书，显示此时收益应有16万，相差甚大。
背后原因是：李先生母亲买的是5万保额的方案，但业务员在推销时却拿了10万保额的计划书来展示收益，赤裸裸的销售误导。
面对保险公司，李先生愤怒质疑：究竟是保险公司养我妈？还是我妈养你们保险公司？
这是知乎一个热门问题“90后的你现在拥有多少存款？”下排名第一的最高赞答案。
答主是一名95年的男生，正是最美好的年华，却罹患了白血病。常人都觉心酸，但答主是一个坚强、阳光的大男孩，一直积极面对。
答主认可保险，也没有反感保险业朋友引用他的故事：
他如此说：有信念的人，总是不那么容易被打倒的，不是吗？
我相信，坚定的信念、乐观的心态、家人的支持会支撑他一直走下去，直至痊愈。
但你说，保险对他有用吗？
同是保险，有人对此深恶痛绝，有人则认为会是救命稻草。
买保险真的有必要吗？没必要，但有需要。
买保险真的有用吗？买对保险才有用。
如果你认同保险的话，接下来，
我以多年来为上千家庭配置过保险的经验，
总结了各大险种的避坑攻略和买保险最省钱的技巧。
文章比较长，可以先点赞收藏好慢慢学习；文章也比较简单，即使是保险小白，也很容易读懂。
认真看完，一定可以帮到你。
常见险种有：重疾险、意外险、医疗险、定期寿险、年金险，各有各的坑处！
这次我就逐一数清这几大险种的坑，朋友啊朋友，千万不要踩啊！
重疾险的作用是：一旦罹患约定中的重疾，就会一次性赔付一笔钱。
比如说上案例的男生，罹患了白血病，保险公司就一次性赔钱，买多少保额就赔多少。
但重疾险比较复杂，而且五花八门，陷阱非常多，一定要特别留意：
坑1 ：缺少高发轻症
既然重疾险只会赔合同中的病，那么这份重疾险有什么病种就非常重要了。
重疾险的病通常会分为“重疾”和“轻症”两大类，个别产品还有会增加中症。
其中，业内对于25种重疾病种有统一的规定，所以市场上的重疾险在重疾方面都没有什么差异。
但是对于轻症，保险公司是可以自行设置的，所以我们一定要关心是否有高发轻症！
高发轻症为什么重要？这里举个例子：
所以在挑选重疾险的时候，一定要查看是否包含高发轻症。以平安福系列为例：
这是我根据历年来保险公司的理赔数据，咨询多名权威医生后总结出来的11种高发轻症。
一款合格的重疾险，一定要涵盖这11种轻症。以前的平安福就是因为缺少部分高发轻症，一直被诟病，直到去年才附加上。
在这些病种中，又要特别关注最高发的 3 种：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风、不典型心梗（或介入术、微创搭桥术）。
坑2 ：法定重疾也有门道
在旧定义重疾险中，几乎所有重疾险都包含了法定 25 种重疾，但其实这里面还有一个门道。
其中 有 6 种疾病的理赔年龄是可以自行设定的，它们分别是：
以 X 银人寿的重疾险为例，在“严重阿尔兹海默症”（老年痴呆症）的疾病理赔条件里有这么一句话：
我们知道 70 岁前后正是这个疾病的高发期，如果 70 岁之后就不保了，这可太不够意思了。
坑3 ：大而全，所以贵
现在市面上有些重疾险做得非常复杂，别说是普通消费者，就算是做了几年的保险代理人也不一定能看懂。
所以很多人买完之后可能只会留下这样的印象：大品牌、保障全、所以贵。
我找了一款以高端著称的产品，简单数了一下居然包含了 12 种保障：
可是 12 种保障不代表能赔 12 种风险。
这句话有点绕口，其实是说 很多保障都是共用保额的：
这种产品还会衍生出另外一个问题，就是捆绑销售的东西太多了，定价不透明，往往会严重虚高，普通消费者很难去进行对比。
曾经有代理人跟我说，产品贵是保险公司的问题吗？难道不是消费者买不起的问题吗？
我竟无言以对......那我们买不起，避开总行了吧。
买保险不要贪大求全，重疾险的核心就是“重疾+轻症”，抓住最主要矛盾就行了。
坑4：返还保险最划算
有些人总会觉得，如果不出险就白交钱给保险公司了，
认为“有病治病，没病返本”的产品更加划算，很多业务员也乐于销售这种保费更高的产品。
可是，返还型保险真的划算吗？
下面我以天安爱守护为例，看看返还和不返还到底有什么差别：
我们可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。
如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。
天底下没有免费的午餐，返还型重疾险的本质是：
我们多交了很多的保费，然后保险公司拿去进行理财，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。
从另一个角度来看，其实我们可以把这 6000 用来购买 医疗险、寿险、意外险，又或者用来给家人配置保险。
个人认为，这样花钱会有意义得多。
这与上一个问题同理，重疾险这类健康险就应该起到最重要保障作用。
当有业务员和你说：我这份重疾险啊，既有保障，又可以退还保费，更有分红......这个时候，你一定要特别留意了，没有哪款产品能够兼顾所谓的理财和保障，往往是首尾难顾。
买健康险就是买保障，记住这点就不会错。
坑5 ：健康告知随便填
很多时候为了促成签单，一些销售人员会告诉我们：只要没住过院，健康告知可以全填否，《保险法》规定过了两年就一定赔。
真的是这样吗？我们先来看看《保险法》是怎么说的：
可以看到，《保险法》确实有相关的规定，
但这条法律设立的初衷是：保护消费者的合法权益，而不是帮助消费者骗保，把明明不应该赔的变成可以赔。
当然也存在熬过两年后，最终获得理赔的情况。
不过由于我国不是“判例法国家”，这些都需要一案一议。即便是相似的情况，理赔结果也可能有天壤之别。
其实买保险就是买安心，所以在购买前一定要做到如实告知。
以上 5 点，就是我总结的购买重疾险的最常见陷阱，也有一些陷阱现在已经比较少见了，
比如说罹患重疾后要生存多少天才能赔，等待期内发病只退现金价值而不是退保费等等。
市面上的重疾险五花八门，建议大家投保前一定要阅读条款。
只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。
意外险杠杠比很高，看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，
主要体现在 高杠杆 和 伤残保障 两点。
针对普通人购买意外险常见的误区，我也列了出来，大家一定要重点关注：
1、特别约定和投保须知：
很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，
大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。这是某平台销量第一的意外险，在整个产品页面都很完美；
如果直接投保的话，可能并不会注意到特别约定部分：
这也就意味着：
所以大家在投保意外险时一定要注意投保须知，里面有比较详细的信息。
2、意外购买后，什么时候生效？
意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如：
这个产品生效日期是可以自己选择，但最早也要7日后生效，这就需要大家注意了。
如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。
3、意外险没有健康告知，谁都能买？
虽然意外险都没有健康告知，但一般意合同中都会有类似的明确说明，
被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
那残疾人可不可以买？
如果身体不健康人群，比如高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作也都是可以购买的。
还有一类号称百万身价的意外险，非常坑，谨慎购买！
年金险更是保险入坑的重灾区，知乎上有很多讨论保险是骗人的贴子，几乎一大半都是在吐槽理财险的。
就像第一个买6万赔5万的案例，就是典型的年金险销售误导。
年金险收益很高？
很多人认为，买了年金险就可以躺着赚钱！其实并不是这样。
这种产品的收益并不高，且流动性差，本金可能都要锁在里面8年左右退保才能全部拿回来，
再加上通胀的因素，普通人想通过每年投个几千或者几万块，就实现教育金和养老金的作用是很难的。
这类产品的优势只是稳定的长期受益，并不是高收益。
真正应该考虑年金险的应该是以下几类人：
年金险的是最为复杂的险种，一定要特别留意；一旦买错了，损失是非常大的。
限于篇幅，此处不一一展开了。感兴趣可阅读:
人的一生中，或多或少都会生病。
小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？
很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出，所以市场上的医疗险非常受欢迎。
但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。
如果你闭着眼睛就买，估计日后纠纷少不了。推荐阅读：
相比之下，定期寿险的坑比较少，因为比较简单。
只要身故或者全残，就可以赔付保额。
只需要注意几点就可以了：
1、有些产品只会有身故责任，没有全残责任。
2、健康告知越宽松越好
3、免责条款列明不能赔的情况，当然越少也会也好
来来来，当你认真读完以上的避坑攻略后；
我再教你如何用最少的钱买到最适合自己的保险，不是吹嘘，真的可以省下几千上万块。
保险，本就可以很便宜。
如果是几岁的宝宝，一千几就可以给他完美的呵护；
如果你是初入社会的小年轻，教你一年3千几就轻松搞定；
如果你是上有老，下有小的中年人，让你一年不到一万就可以肩负起整个家庭责任。
保险有很多，但不用纠结，对于90%的普通人，只需要考虑以下四类保险就ok了。
但对于不同人群，重点考虑的险种也不同。
什么，你问我年金险在哪里？如果碰年金险，你还想省钱？
接下来，我们再来逐个分析，怎么买，保障又好又省钱？
重疾险，就是患有重疾或轻症，保险公司就会一次性赔我们一笔钱。
觉得保险非常贵的朋友，十有八九都是因为重疾险。
那些平安福、国寿福动不动几千上万，你告诉我怎么省钱？
别急，我们先来搞懂重疾险的价格逻辑。
影响重疾险的价格因素有很多，女生比男生便宜，小的比老的便宜，保障几十年的会比保障一辈子的便宜等等。
但各位有没有想过，重疾险既然是保障疾病的，万一我们一生无病无痛，自然老死，怎么赔？
基本是以下三种情况：
简单解释下：
赔保额：身故了直接赔付保额，买50万保额就赔50万，
赔保费：身故了就退换已交的保费，交了多少就退多少，
赔现金价值：身故了没得赔，但可以通过退保时可以拿回现金价值。
长期保险一般都会有现金价值，所以虽然这份保险死了没得赔，
但退保拿回的现金价值也可以看做一种身故赔偿金，甚至会高于交的保费。
通常来讲，在保障内容相同的情形下，
这三种身故责任的价格对比是：赔保额 ＞＞ 赔保费 ＞ 赔现金价值。
而我们在线下买的重疾险，绝大部分都是保障终身、身故赔付保额的重疾险，
比如名气极大的平安福、国寿福、健康百分百等。
人不一定会患上重疾，但一定会死；
也就是说买这类重疾险，保险公司会百分百赔给我们保额。
除此之外，有些产品还会有什么保费返还、分红等乱七八糟功能，
这样的产品，当然会贵得多了！
而网上的重疾险，很多都是没有身故责任的，也就是常说的消费型重疾险。
这些重疾险化繁为简，只会承担疾病的责任，身故时只能退保拿回现金价值。
如此一来，保险公司承担的风险成本就会低得多了，自然价格也会更低。
小结：
所以，如果你想最经济实惠购买重疾险，可以记住以下几点：
1、网上的普遍比线下的更便宜，因为成本进一步压缩了。
不需要给业务员高额的佣金，还省去不少场地租金、人力成本等销售运营费用。
2、保障定期会比保障一辈子的便宜，因为越老风险越大嘛。
老人比年轻人更需要保险吗？错了，从经济角度来看，能够赚钱的年轻人比老人更需要保险。
在一个家庭保险规划中，成年人一定要排在小孩、老人之前。因为后两者没有经济能力了，保险解决的就是钱的问题。
3、没有身故责任的单次赔付消费型重疾险，是最便宜的重疾险形态。
消费型重疾由于身故没得赔，保险公司承担风险成本更低，自然价格也更低。
但消费型重疾险解决不了人没有重疾就死了，却没得赔的问题啊？别急，我们不是还有定期寿险嘛，下面会说到。
另外，我非常不建议你通过降低保额来买上一份重疾险。
买30万保额肯定会比买50万便宜得多，但重疾险的保额非常重要。你买多少，保险公司就赔你多少的，低保额没有抵御风险能力。
我一直觉得意外险很简单，没必要说。
直到不少朋友都来咨询，我一年两三千的意外险保障怎样啊？
我才发现事情并不简单，有太多太多朋友摊上了长期意外险。
寻常意外险都是买一年就保一年的，一年不过一两百就有几十万的保额了；
而长期意外险，则是连续交10年，或20年，就可以保障你几十年，或者至60、70岁等。
这类长期意外险，往往价格严重虚高，因为你根本看不透，无法直接比较；
更无语的是，这类产品保障还很可能是缺斤少两的。
意外险的保障，主要分为三大类：意外身故、意外伤残、意外医疗 。
其中，伤残责任是意外险独有的，是其他险种无法替代的功能。
意外险一般把伤残分为 281 种 10 个等级，最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，逐级递减 10%，
最轻微的 10 级赔 10%保额。
以 100 万保额的意外险为例，赔付举例如下：
可某些长期意外险，只会保障 281 种伤残中最严重的几种，
例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等，也就是所谓的「 全残 」保障。
「 伤残 」和「 全残 」，仅仅一字之差，但保障却天差地别，普通用户实在难以分别。
比如说平安的百万任我行，看起来百万的身价保障非常诱人，但实际上只保身故或全残！
假如在一场意外中只是断了几个手指，远没有达到全残程度；
那么，除了报销一点医疗费外，就一分都不会赔了！
而且这100万的保障，只是针对特定的自驾车、航空、公共交通几种意外；
对于其它摔死、溺亡等意外事故，最多只会赔10万！
啧啧啧，坑出新高度.......
这类长期意外险还有一个貌似很有优势的卖点：如果最终没有发生意外，到期就可以还本付息，相当于既能攒钱，又能免费得保障。
听上去很有吸引力，但这类产品真的划算吗？以以下产品为例：
直接说结论：
以 平安百万任我行 为例，30 年后返还 1.3 倍保费。
看起来增值了 30%，但实际折算下来，每年的收益率只有 1.03%，还不如自己存在银行。
天底下没有免费的午餐，返还型保险的本质是：
小结：
所以啊，
想最省钱买意外险，一定要远离此类长期意外险，直接购买一年期意外险就好了！
医疗险就是可以帮我们报销医疗费用的保险。
这种类也有很多，有门诊医疗医疗，也有百万医疗；
有专门保障癌症的防癌医疗险，也有适合三高人群的高血压、糖尿病专属医疗等。
但对于我们普通人来说，可以重点考虑以下两类：低免赔低保额 和 高免赔高保额 的。
1、低免赔、低保额
这类医疗险最常见的就是门诊医疗、小额住院医疗。
由于免赔额极低，甚至为0；
所以咱们平时去门诊、住院基本可以随时用到。
2、高免赔、高保额
这类医疗险的代表产品，当属近几年最火爆的--百万医疗险。
百万医疗险一年只需要几百块，就可以轻松拥有几百万的保额；
根本都不用考虑，买它就行了。
虽然这产品往往会有1万的免赔额，一般情况下我们是很难用得上的。
但是当我们需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，百万医疗险就是救命稻草了。
小结：
医疗险种类虽多，但是最为实用的就是以上两种，都不过是每年几百。
其中，百万医疗险尤其重要；宁可没有门诊医疗险，不能没有百万医疗。
另外，医疗险一个重要原则就是：费用补偿。
就算你买了十几份医疗险，保险公司也是只会帮你报销医疗费就完事了。
所以不必贪多，选择一两份适合自己的就好。
寿险就是人不在了，就赔钱。
法国暴君路易十五曾说：我死后，哪管它洪水滔天。
但我们可不行，扮演着父母、子女、伴侣的角色，有太多责任需要承担。所以此类保险虽然听起来非常晦气，但对于背负着家庭责任的中年人非常重要。
按照保障期限，寿险主要有有两种：
终身寿险：保障一辈子的，人终有一死，这类保险百分百会赔的。但正因如此，这类寿险非常贵，并不适用于我们平头老百姓，国际上的有钱人喜欢用作财富传承手段。
定期寿险：就是保障一定期限的，比如20年、30年或者到60岁、70岁。在这个阶段，人身故的风险会很低，所以定寿非常便宜。30岁男性，买100万保额，保障30年，每年不过一千出头而已。
小结：
定寿虽然只保障一定期限，但这恰恰就是我们家庭责任最重大的人生阶段。
保障实用，价格便宜，也是最少坑的保险，我强烈推荐！
至于买多少保额，可以参考以下几个维度：
一般来说，定寿怎么也要100万起步，反正非常便宜。
对了，上面不是提到消费型重疾无法解决“人没有重疾就死了，却没得赔”的问题吗？
买一份定寿，不管意外还是疾病死亡都有得赔，就完美解决了。
消费型重疾+定期寿险，就是对预算不多朋友的最佳方案！
之前，知乎上有一个问题讨论得热火朝天：
可见，对于很多人来说，保险是又贵又多坑。
在中国，保险确实是一个光怪陆离的行业。但这个行业也在一步步变好，保险也日益重要，得到越来越多的人认可。
与其被动接受，不如主动去学习一些保险基础知识。
了解，才会带来信任。
买保险从来都不是件容易的事
如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业意见；
那你可以找我免费咨询，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议。
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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！
如果回答对你有用，点个赞让我开心下呗~
有任何保险疑问，给我留言或私信，我都会尽我所能一一为你解答。
