太能了。千万不要小瞧保险公司的调查能力！
很多资料，你不给，不代表保险公司查不到。只要保险公司肯投入，能获取到的信息，远比你想象得要多。
如果保险公司真的怀疑有骗保行为的，会不计成本的投入理赔调查，你想隐瞒的情况，也是有可能被查到的。
况且在我们买保险时，投保须知里有这样的说明：
大概意思就是在理赔的时候，保险公司有权利从各种渠道去了解我们的医疗记录、体检记录等情况。
买保险买的就是心安和保障，建议大家不要抱有侥幸的心理。去钻保险公司的空子。
关于保险理赔，很多人都有很多疑问。比如：
我之前得过xx疾病问题但没住过院，保险公司能查到吗？
私立医院查出来的疾病，不告诉保险公司，保险公司能查到吗？
十多年前得过的疾病，保险公司还能查到吗？
这些问题的核心还是，以后到了理赔的时候，保险公司能查到这些记录吗？
今天我们就来聊聊保险理赔时候，保险公司的调查内幕。
估计很多朋友想不明白：“既然都同意让我买这份保险了，怎么到了出事理赔的时候又来调查我？是不是就是不想赔？少赔一点，保险公司就多赚一点？”
买的时候怎么不查呢？赔的时候查个底朝天，保险公司是不是故意的。
其实，这里面不是我们想的这样，保险公司做“理赔调查”主要有这么几个原因：
理赔调查不是为了“拒赔”
在设计一款产品的时候，精算师们早就根据出险概率算好了“理赔成本”，这部分成本最终会分摊到我们每个人的保费里。
所以，要赔出去多少钱保险公司大概心里是“有数”的，对于这部分既定的成本，保险公司不会惜赔，更不会为了想少赔点故意刁难咱们。
理赔调查主要是为了排除掉两类人：不符合投保条件和不符合理赔条件的人。这两类人原本就不在“预算成本”内，如果放开口子去赔，恐怕这款产品不久就要赔穿。
估计大家很疑惑，不符合投保条件，为啥还让投保呢？投保前怎么不排查？
最大诚信原则
我国《保险法》规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”
也就是说，我们在投保的时候要遵循诚信原则，如实告知相关信息，如果违反了最大诚信原则，那么保险公司是有权宣告合同无效的，也就是不予理赔。
所以，这也是保险公司不用事前调查的原因之一，你说你符合投保条件，保险公司就选择相信你，因为有最大诚信原则的约束在。
调查的成本高
只有出险后才进行调查，相对来说，减少了调查的成本支出。
如果每个人在买保险的时候，都彻底调查一遍，带来的是巨大的人力、财力的支出，大家能想到的最直接的结果，就是保险价格的上调。
保险公司花费很大精力，我们保费也贵了。对我们双方显然都没有好处，所以目前还是出险后才进行调查。
出险申请理赔时，保险公司为了核实事故的真实性，就会对保险事故进行调查。
无论你是网上买保险还是线下买保险，都要符合健康告知的要求，但是由于自主选择性较大，不免让很多人钻了空子。
保险公司针对以下几种情况通常会调查的更加严格：
\投保时间过短
刚过完等待期，就申请理赔？保险公司肯定调查的相对仔细一些，排查是否存在带病投保的可能性。
\投保时间太集中
一个之前从来不买保险的人，突然短时间内买了好几份大额保险。特别是带身故责任的保险，保险公司大多会排查此人购买保险的行为和动机。如果是多家公司投保，保险公司可能还会展开联合调查。
\理赔金额过大
如果保险公司认为涉及的保单理赔的金额太大时，保险公司通常会调查的仔细一些，比如从投保人的财务负债情况去核查投保的动机。
\提交的理赔资料有伪造嫌疑的
资料存在涂改、模糊不清等迹象，又无法提供完整清晰的资料，这种情况也是会调查的。
出院后，很少会有医生愿意更改病历。如果病历出现错误，最多就是医院出具一个情况说明。
所以，在出院前，自己一定要注意所有的病历资料，有没有错误的地方，一旦发现不妥，及时与医生进行沟通更正。
给保险公司的资料，一定是清晰完整，尽量没有涂改痕迹的。
通常来说，保险公司主要从以下几个渠道获取病史记录：
医院：你的工作地、居住地就诊的医院和可能就诊的医院都会排查；
体检机构：单位的例行体检报告、医院和专业体检机构的报告等；
医保卡记录：包括药店的购药记录、医院的就诊记录等；
其他渠道：委托第三方调查机构展开调查。
一些确定留下记录的信息，比如医保卡使用记录、异常承保记录、理赔记录，是很好查的。
我们重点来看看病历和体检报告：
我们的病历，保险公司能查到吗？答案是，电子病历能查到，纸质病历不一定。
根据《医疗机构病历管理规定（2013年版）》规定,门诊病历最低保存时间是15年；住院病历最低保存时间是30年。
不过，现在基本上不管门诊还是住院，都已经施行电子病历了。
如果是在公立医院体检，需提交个人身份证等相关信息，会留下记录，是一定能查到的。
如果是在私立体检机构，大部分的保险公司本身就会和私立医院或体检机构有合作关系，所以要想查到一份体检报告并不难。
根据《保险法》第二十三条规定：保险人收到理赔请求后，要在30日内作出核定；对属于保险责任的，要在达成赔付协议10日内支付理赔金。
也就是说，无论调查结果如何，必须在30天内给一个结论，不会出现故意拖着不赔的情况
这里提醒大家申请理赔时，最好一次性将所有资料提交齐全，因为资料不齐，保险公司是可以延长调查时间的
我们只要做好这几点就完全不用担心理赔：
如果身体有些小毛病，或者体检有些小异常，建议不要自己贸然去做健康告知，建议寻找专业人士协助，万一留下拒保记录就麻烦了。
外借医保卡给他人挂号就诊、住院、体检等等，相关记录都会被视为医保卡持有人的身体情况，很多保险公司直接拒保。
不要为了让医生尽快安排住院/手术，就夸大描述病情，或者虚构一些没有的既往病史，一旦被留存在病历里，就是给自己添麻烦，客观描述病情就可以了。
好了，关于保险理赔的“内幕”，就分享到这里。
理赔调查并没有大家想的那么可怕，只要做好如实告知，合规投保，完全不用担心拒赔~
如果你不懂怎么做健康告知，或者理赔上遇到困难~欢迎来找77呀
我是站在你这边的77
听所有的声音，做自己的决定。
有任何保险有关的问题，欢迎找我唠嗑。
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