“理财险”大家爱买，我不反对，
但“理财险”道道非常多，恐怕很多人没有注意。一不小心，就被骗了！
哪些人适合买理财险，有哪些优缺点，看我这篇就够了！
史上最强理财险攻略！
一为什么大家都在买储蓄险1.根据经济发展规律，利率下降大势所趋我们发现，一个国家的发展过程，经济总是从火热到温吞，资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。典型的就像日本，20世纪六七十年代，经济蓬勃发展，而进入90年代后，经济增长开始放缓，进入新千年经济泡沫破裂，近20年经济增长迟缓。从日本，可以看到全球各国的宿命。欧美各国，早就已经实行零利率甚至负利率政策了。
中国虽然还未进入负利率时代，但从近30年央行的利率走势来看，整体呈现下行的趋势，几乎没有回升的可能性：
而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础，中国乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果：经济发展，无风险收益下降是客观规律。作为个人的我们，想要轻松调配人生的现金流没那么容易。而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用，在经济红利较高的时期，锁定较高利率，在未来40年50年都能够享受其带来的价值，而这，可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。2、养老储备不足提高了养老的难度但有理财需求怎么办？所以很多人把目光放在了国家养老保险上，指望老了靠国家发钱养老。但近年来，随着老龄化日益严重，养老金的亏空问题也越来越明显。根据2021年中央调剂基金缴拨差额情况表，大部分省份都面临被“支援”局面。（图中负数）最严重的像青海省、湖北省、黑龙江省和辽宁省，亏空最多的辽宁省，2021年需要的养老金预算是625亿，全部靠其它省下拨。
与之对应的却是中国巨大的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。据全国第七次人口普查，65岁以上老年人口达到近2亿人，占世界65岁以上人口的1/5；平均寿命看下图情况：
这些数据都表明，中国可能面临的是“未富先老”的养老局面，如果仅靠社保中的养老金，未来的养老水准难以支撑。未来不管是理财收益，还是国家养老，都只会一年比一年更难，这是普遍共识。这也是近些年来储蓄险越来越火的原因，但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品，极具潜力。这也是这两年储蓄险受到极大关注的原因。二储蓄险是什么及分类储蓄险是什么？储蓄险要区别于保障型保险，比如重疾险、意外险这些，储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。我们不妨想想看，我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的： 1. 要极度安全 2. 要保证一定收益，而是这个收益最好是稳定的。1.储蓄险要极度安全首先必须要安全，我的钱放到你这里，你不会跑路吧？但储蓄险一般都属于人寿保单，受“保险保障基金”保护，即便保险公司破产，也会依法转移到其他的保险公司，效力依然有效。在《保险法》八十九条、九十二条：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品，交一笔钱，保险公司帮你投资，但不保本，也不保证收益。运气好，大赚一笔，能拿很多钱，运气不好，买100块钱，最后赔掉三四十也正常。像是2016年多家保险公司亏损的事，亏得最多的，这年的回报是-50.79%，1千块本金最后亏掉507.9块。
之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况，X盛未经投资者允许，擅自改变投资策略，转而投资高风险产品，亏损了4个亿。所以投连险不在本篇文章的谈论范围。2、储蓄险的分类除了连投险外，我整理了其它几类常见的储蓄型产品，都是安全的，为了方便大家理解区别，我特意做了张表格：
（1）年金险年金险根据功能不同，我分了三类：养老年金、教育年金和快返年金主要区别在于开始领取时间不一样。养老年金通常在退休后领取；教育年金在孩子上大学后领取；快返年金从保单第5年开始就可以领了。都属于安全且稳定增长的产品。前期投一笔钱进去，按约定年龄开始领，每年或每月固定领一笔钱，如果是养老年金或快返年金，还能一直领到死。但教育金只能领几年。比如某养老年金险，30岁老王，每年交5万交5年，60岁退休开始领，每年领4万块钱，一直领到去世为止。（2）增额终身寿增额终身寿险也是一样的，只不过领取方式比年金险更灵活些，是通过钱增值累计现金价值，后面想用钱可以随时取用。现金价值稳定增长，某些产品能达到3.5%.也属于安全且稳定增长的产品。比如某增额终身寿产品，每年缴费10万，交5年，50岁的时候急需一笔钱，就可以通过减额的方式（减现金价值）领钱，剩下的现金价值继续增值。（3）万能型XX险产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险，保险公司直接用我们交的保费来理财，承诺给我们一个最低收益，就叫万能险。你会发现，和年金险或寿险都不同，它不会产生亏损，但具体能拿回多少，要看具体情况。比如之前的某万能型年金险，老王（30岁）趸交10万，这笔钱每年都会增值，但保险公司只承诺3%的低档收益率。而中档和高档收益比较难做到。
要注意，万能险区别于万能账户，万能账户是主险（如年金险、寿险）附带的理财性质的责任，如果附加万能账户，保费先给到主险，主险的收益，再放到万能账户里继续增值。而万能险的保费是直接用来增值。（4）分红型XX险产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等，它没有保底收益，根据保险公司当期经营状况，可以享受分红，但分红可能为0。本金不会亏损，但能拿回多少，就跟开盲盒一样，里面可能是惊喜，但也可能是惊吓。分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红，而这个可支配盈余不透明也不公布，所以分红是完全不确定的。在了解了这四类储蓄型保险后，有哪些值得买、哪些不值得买呢？
买储蓄险，哪家的产品收益更高？
预定利率下调，要不要跟风上车？
买到的产品会不会有什么坑？
想必这段时间，很多人都在纠结买储蓄险的事情，也在问上面的三个问题发愁，
毕竟预定利率要降，大多数人都还是想赶上最后的上车机会的，
但主要的问题是，如何买。
最近这段时间消息满天飞，产品良莠不齐、鱼目混杂，
再加上消费者的信息不对称，也不懂如何挑选一款好产品，很容易就会被无良产品忽悠到。
我们先来看增额终身寿，不得不说市面上的增额寿产品是真的多，上百款总是有的，
除了要筛选停售、在售的产品，还得分别计算它们的收益，真的是看到眼花，算到手麻；
不过好在，最终还是肝出了一份增额寿的表格能供大家参考。
大家都知道买增额终身寿最重要的就是收益。
但在看过市面上近百款增额寿以后，我发现增额寿的销售误导还是很多的，但装进兜里的不会骗人。
所以这里就讲一下，针对增额终身寿的收益，我们挑选产品的几个判定标准。
A、投保10年复利超过3%
第一个判定标准是，看这款增额终身寿在投保10年后，复利会不会超过3%。
这是什么水平？
大概折算成单利，需要超过3.6%。
因为增额终身寿有回本期，前期收益本来就不会太高，
但十年的时间，怎么也是需要有一定的增值才说的过去，而且前期还有回本时间，并不能做到随时取用，
所以这一段时间的收益，只有在能跑的赢银行大额存单的情况下，才划得来。
在此基础上，以3年交为例，
其实大部分的增额终身寿产品，第10年的irr连2.6%都达不到，有很多产品更是在2%或者更低的数字附近徘徊，收益几乎算是没有。
在测评过的这80多款产品中，能做到投保十年（3年交）复利超过3%的产品，只有12个，
这还只是单独一种缴费方式下的情况，若想各个缴费方式下均达标，筛选出来的产品只会更少。
B、投保20年复利超过3.3%
第二个判定标准则是，看这款增额终身寿在投保20年后，复利会不会超过3.3%。
10-20年这个时间段比较特殊。
一方面，增额终身寿已经有了一定时间的增值，部分产品的现金价值已经比较可观了，
另一方面，这会儿会有很多人开始考虑从增额寿中取钱来用：
比如拿钱给孩子读大学、取钱帮孩子解决婚嫁问题；
又或者是给自己换车、换房，或是其他大额开支等等。
在这个阶段，增额在同样保本保息的情况下，收益会开始明显超过其他品类一大截。
但实际上，半数以上的，连3.2%的复利都达不到，甚至1%、2%上下的收益也不在少数：
在测评过的这80多款产品中，能做到投保20年（3年交）复利超过3.3%的产品，只有13个。
同理，在条件一+条件二+各种缴费方式的条件下，筛选出来的产品只会更少。
C、投保30年复利超过3.4%
第三个判定标准则是，看这款增额终身寿在投保30年后，复利会不会超过3.4%。
一般而言，在30年上下这个阶段，优秀的增额终身寿收益已经开始无限接近于3.5%的预定利率上限了，
再不济，起码收益也能达到3.4%以上。
在测评过的这80多款产品中，能做到投保30年（3年交）复利超过3.4%的产品，只有9个。
所以啊，不要以为所有的增额终身寿都能达到3.5%的复利，这么多的产品总归还是有优劣之分的。
综合而言，一款增额寿若是想要达到“优秀”这个标准，至少在收益方面得能达到上面三个阶段要求，
但实际上在筛选时能发现，其实同时达到这三个标准的增额终身寿寥寥无几。
除了在收益上的三个标准，在挑选产品时还有一个要注意的点。
D、减保相对灵活
其实随着监管越来越严格，减保的要求和限制也确实是越来越多了。
虽然目前大部分的增额寿减保还算灵活，但现在更常见的情况则是：
收益还不错的产品，减保上有部分限制；
减保灵活的产品，收益却又实在上不了台面。
谁也不知道增额寿未来的减保规则会不会往更加严格的方向变化，毕竟根据监管的要求来看：
未来增额终身寿的取用灵活性，只可能在目前的基础上再次大打折扣。
那么在这样一层接一层的要求之上，最终筛选出来的产品，其实真的就只有那么几个。
为了方便大家，我汇总了八十多款在售的增额，一一比较，按照上面讲过的逻辑一层层筛选。
因为增额终身寿的重点还是收益，所以在这里我们先大致筛选出十几款表现稍好一些的产品，按收益列出来。
A、趸交
以30岁男性，趸交10万为标准。
收益靠前的产品有金满意足3/金满意足2、富德瑞祥人生新版、和泰增多多3号（泰山版）。
金满意足3前期回本稍慢，但回本之后的收益增速不错，从第20年开始irr就已经在3.4%以上了，直到85岁irr达到3.470%；
金满意足2收益略低，但相对来说减保优势更大更灵活，两款都不错。
而瑞祥人生新版，中期10到25年间的收益都不算特别顶尖，再往后收益才一路向上走，最终85岁时能达到3.499%的irr；
（ps：但这里要提醒的是，瑞祥人生减保限制比较大，每年取的钱不能超过实际已交保费的20%，灵活性不是很够。）
增多多3号（泰山版）趸交收益也不错，85岁时irr能达到3.476%。
除此以外，还有一款产品收益也不错，叫做信泰如意永享。
信泰如意永享本身是养老年金，但在领取养老年金前，现价的增速完全可以和增额终身寿放在一起谈；
像是表格中列出的一样，65岁时，如意永享的现价仅比增多多3号（泰山版）少了一千多，已经是非常不错的收益了。
B、3年交
以30岁男性，年交10万，缴费3年为标准。
收益靠前的产品是增多多3号（泰山版）、金满意足3/金满意足2、瑞祥人生新版。
先看金满意足3，前期收益一般，中期、后期的收益都非常不错，85岁irr在3.47%上下。
金满意足2能达到 3.466%左右，也比较优秀。
瑞祥人生新版的收益表现不如趸交时那么惊艳，不过仍旧是第一梯队产品，85岁时irr是3.484%；
最后看增多多3号（泰山版），前期回本稍慢，但85岁irr能直接达到3.493%。
另外要说的还是如意永享，这款产品的回本速度非常快，但收益并不差。
它的优势非常明显，前几年的现金价值甚至要比其他几款增额寿还要高。
C、5年交
以30岁男性，年交10万，缴费3年为标准。
5年交和3年交的情况类似，此处不再赘述，收益靠前的产品有：
增多多3号（泰山版）、金满意足3/金满意足2、瑞祥人生新版、如意永享。
D、10年交
以30岁男性，年交10万，缴费10年为标准。
收益靠前的产品是增多多3号（泰山版）、瑞祥人生新版、金满意足3/金满意足2。
增多多3号（泰山版）到85岁能达到3.479%的irr，瑞祥人生新版在85岁时的irr在3.468%；
金满意足3依旧平稳发挥，85岁时irr能达到3.469%；
金满意足2则是能达到3.466%。
另外要说拿出来说的，还是如意永享：
和前面讲过的一样，它现价增值快，65岁时（未领取年金）的现金价值甚至比金满意足3还要多一点。
讲完了增额寿，我们再来看看养老年金的情况。
总的来说，养老年金产品的数量确实不如增额寿多，但架不住养老年金的变量更多啊。
除了现价带来的收益，还得同时关注条款、领取、附加责任等等，漏看一点都会导致收益出现偏差，
为了做这个表格，真是看条款看得感觉字在天上乱飞。
不过好在，最终也还是肝出了这份表格供大家参考：
和增额终身寿一样，养老年年金作为储蓄险的一种，最重要的当然也是收益。
但同样的，在看过这么多款养老年金后，我觉得还是有必要再给大家讲一下，在挑选养老年金时的几个判定标准。
A、综合收益
增额终身寿的收益只看现金价值，因为它最重要的是灵活性，需要你主动去取现才行；
但养老年金在交完钱后，到了年纪就可以领钱，而且活多久领多久，
所以针对养老年金产品，除了现金价值，同时还得看领取金额，由这两个部分共同组成养老年金的收益。
由于养老年金领取的高低并没有一个具体的评判标准，再加上部分年金的领取是递增的，
所以总体来看，我们可以观察在某个年龄（比如85岁）时的累计领取金额：
除此以外，现金价值的部分比较好理解，直接看对应年龄的金额就行：
一般来讲，到了一定的年纪，只要累计领取金额+退保取现金额越高，那就证明这款养老年金收益越好。
在测评的这30多款产品中，累计领取金额处于前10，同时拥有现金价值的产品，只有2个，
条件还是挺苛刻的，要保证领取金额高同时拥有现金价值，其实没几个产品能做到。
当然，从上面的两张图里我们也能发现两个问题：
第一，一些产品的年领取金额*年份≠累计领取金额；
第二，有一些产品后期没有现金价值。
所以这里就延伸出来另外两个需要注意的点。
B、养老年金领取金额
第一点是年领取金额。
前面说到了年领取金额*年份≠累计领取金额；
其实原因很简单，会有一些产品搞出附加责任，比如祝寿金，就会在个别特殊年份多给被保人一笔钱；
这样一来就会导致年领取金额*年份和最终拿到的累计金额不同。
可整体来说，附加责任影响不大，最终仍旧是年领取金额占大头，所以领取金额还是越高越好。
那么，在累计领取金额（考虑到后期多给钱的责任）的基础上，我们以5年交、60岁开始领取为例，对比一下各个养老年金的收益差距：
能看到虽然都是养老年金，但领取金额还是有差别的。
在测评的这30多款产品中，累计领取金额和年领取金额均处于前10的，只有7个，
除此以外，我们看上面提到的第二个问题：现金价值持续时间。
C、现金价值持续时间
这点其实还挺重要的，涉及到收益最大化的问题了。
如果终身有现金价值，那么在领取养老年金的同时还有一笔钱放着可以做备用，急需时退保取现就可以了。
但问题就是：并不是所有的养老年金都有终身的现金价值。
因为最常见的几种现价持续形式其实是：
开始领取年金后现价归0，85岁后现价归0，终身有现价。
那么，想要后期退保取现来做到收益最大化，那必然是需要“终身现价”的，同时能做到现价越高越好。
所以我们以这点作为判定标准，能看到在测评的这30多款产品中，终身有现价的产品只有10个，
不过大家都知道，养老年金在开始领取后，是活多久就能领多久的，
那么这里会延伸出来一个问题：如果刚开始领取没几年人就去世了怎么办？
这就不得不说到另一个挑选判定标准了。
D、保证领取期间
关于如果刚领几年人就去世的问题，我们用保证领取期间来解答。
目前市面上的养老年金产品，一般都会有“保证领取20年”的责任：
所谓保证领取期间，其实就是说，这20年内领取的年金总额是一定能拿到手的。
如果被保人在开始领取年金后的20年内身故了，比如刚领取了5年就不幸去世，那么剩下15年本该领取的年金也会一次性算清赔给受益人。
当然，由于养老年金也存在非保证领取的产品，而大部分人又存有“钱没领完人没了”的顾虑，
所以在挑选时，我们把“保证领取期间”作为第二个判定标准。
在此基础上，我们同样对比一下各个养老年金的保证领取期间差别：
能发现并不是所有的养老年金都有保证领取期间，
我们假设60岁开始领取，那么在测评的这30多款产品中，保证领取期间为20年及以上的产品有21个：
这个责任其实很多养老金产品都有，所以我们挑选时，
就需要尽量在高领取+终身现价的基础上，再选一个保证领取时间更长的产品了。
综合来说，在挑选养老年金时，只要满足以上几点其实就已经是一款有优秀收益的产品了。
但是，想要老年生活过的舒适，自然还需要关注一下权益部分。
E、养老社区
其中最重要的，也是现在关注度比较高的，无疑就是养老社区。
养老金嘛，就是专款专用，提前为退休后的生活做打算的，
所以对大部分朋友来说，增值服务里最吸引人的应该就是这点了。
对养老社区来说，我们主要关注以下几点：
入住养老社区的门槛、权益使用人、养老社区覆盖范围。
入住门槛就是保费标准，自然是越低越好；
权益使用人则指的是谁能住进去，一些产品只有投保人+配偶+双方父母，一些产品则是投保人+配偶+双方直系亲属都可以，
所以在这点上，权益使用范围越大越好。
养老社区覆盖范围则是指国内都有哪里设置了该保司的养老社区，一般来讲，覆盖范围越广越好，
毕竟，总不能年纪一大把了还要换个城市、远离儿女生活吧。
养老年金产品的筛选标准大概就是这么几条，如果能满足所有的要求，那必然是一款很好的产品，
但这里要提醒大家的是，养老年金和增额寿的挑选还是有区别的，收益是重点，但不能只看收益。
因为在实际的配置过程中，个人偏好、年龄、收入、资产情况、已有保单情况和资金的使用计划等等，都会影响到产品的挑选结果。
我在这里所做的，只是为大家提供一个产品挑选的大方向，具体的产品选择还得看自己。
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为了方便大家，我汇总了几十款在售的养老年金一一比较，按照上面讲过的逻辑一层层筛选。
因为养老年金也属于储蓄险，所以重点还是收益，
在这里我们先大致筛选出几款表现稍好一些的产品，列出来供大家参考。
按85岁总领取来看，
明爱金彩表现比较优秀，但这款产品没有保证领取期间；
其次满足保证领取期间+领取优秀的，就是大家养老的鑫佑所享。
最后还有一款如意永享，整体表现也不错，
除了领取金额以外，它能做到终身现价，且前期现价增速和增额寿差不多。
养老年金和增额终身寿的挑选逻辑到这里就全部说完了，最后我们来讲几款责任和收益表现都比较优秀的产品。
A、弘康金满意足典藏版（金满意u足2）——目前第一梯队的增额寿
推出金满意足典藏版的保险公司是弘康人寿，也是老熟人了，
金满意足和金玉满堂两大IP都是它贡献的，一直以来服务口碑也都挺不错。
而金满意足3和金满意足2这两款产品，说实话收益非常不错，功能权益也做得很好。
两款收益差不多，我挑其中灵活性更高的金满意足典藏版跟大家重点介绍下。
出生满30天-50岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交、10年交、15年交和20年交，且随时可以把钱取出来。
我们看下它的收益情况，以30岁男性，每年交10万为标准：
3年交，仅6年就能回本。
70岁的现金价值有112万多，这时的irr为3.45%，收益接近4倍杠杆。
越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
不过，金玉满堂2.0最优秀的收益出现在10年交，在这种情况下，前20年的收益表现相当不错。
另外，金玉满堂2.0的保单权益非常丰富，有加保、减保以及保单贷款，也支持隔代投保。
减保要求非常宽松，和金玉满堂一脉相承，这在目前的产品中已经非常少见了：
减保金额100元起，减保后的现金价值扣除未还款项不得低于500元。
总的来说，金满意足典藏版收益算不上拔尖，
不过在10年缴费的产品中收益是最高的，属于第一梯队，回本速度也不赖。
而且健康告知很宽松，面体检额度也高，
保单贷款利率才4.5%，市场最低，综合收益也可以，减保也非常灵活。
比较适合有大额保单需求+资金周转频繁的人群选择。
同时，如果更看重收益，那金满意足3也同样是一个好的选择。
B、和泰增多多3号（泰山版）——高收益+保底3%的万能账户
这款产品也叫增多多3号，不过是和泰的产品。
0-70岁可买，起投金额为1000，可趸交、3年交、5年交和10年交，且随时可以把钱取出来。
我们看下它的收益情况，以30岁男性，每年交10万为标准：
增多多3号（泰山版）前期现价增值比较慢，回本不快，基本上得8-10年现价才能覆盖掉保费；
不过后期增值速度还不错，越到后面，irr越接近增额终身寿的最高收益3.5%。
整体来说，增多多3号（泰山版）收益表现最好的是3年交和5年交。
另外，它的保单权益非常丰富，有减保以及保单贷款，也支持隔代投保、第二投保人和附加万能账户。
减保相对宽松，满5年，每年能减20%保额对应的现金价值，相比20%保费上限的产品要好不少。
可附加的万能账户叫金多多，保底利率为3%，现行收益4.7%，是目前收益最好的一批了。
总的来说，增多多3号（泰山版）收益不错，附加权益也很多，
比较适合有长期持有准备的人群选择。
C、太平洋太保鑫相伴——大保司表现不错的增额寿
最后再单独说一款增额寿，是太平洋人寿的产品，也是大众意义上的大保司产品。
出生满30天-60岁可买，起投金额为5000，可趸交、3年交、5年交、10年交，且随时可以把钱取出来。
我们看下它的收益情况，以30岁男性，每年交10万为标准：
太保鑫相伴在缴费期的现价稍低，不过回本后增值速度还不错，放在大保司里也是妥妥的第一。
根据收益来看，显然3年交的情况下表现是最好的，到85岁时irr能冲上3.4%。
另外，作为大保司的产品，太保鑫相伴的权益其实也还不错。
减保条款是目前比较主流的一类，只要求每年减保不超过生效时基本保额的20%，减保后的现价/保费不低于最低标准。
除此之外，它还可以设置第二投保人，对接养老社区，增值服务也不错。
唯一美中不足的是回本速度比较慢。
如果你就想买大保司的增额，太保鑫相伴是最佳选择。
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A、大家养老鑫佑所享—目前综合表现最优的养老年金
养老年金先来看大家鑫佑所享：
这里稍微提一下，这款产品前几天调整了各个交费方式下的最大投保年龄，降幅很大。
以3年交60岁领取为例，最大投保年龄由57岁降至46岁，这意味着超过这个年龄就买不上了；
这个阶段，产品变化比较大，大家在挑选产品时也要多关注产品的其他调整。
作为一款养老年金，鑫佑所享的领取方式是按年/月领取固定金额，以基本保额为基数计算。
假设活到85岁，内部收益可以到3.61%，总共交50万保费，60岁开始领，到85岁累计领取年金205.2万。
除了养老年金的领取以外，鑫佑所享还新增了一项责任，叫做祝寿保险金。
祝寿金一共可以领三次，在80/90/100岁生日时，可以再额外赔领取1倍、2倍、3倍基本保额的保险金，还是非常不错的。
另外，作为养老年金，鑫佑所享也一样可以对接养老社区。
所以，如果是担心长寿风险，鑫佑所享就是一个非常不错的选择。
B、信泰如意永享——增额寿和养老年金的两栖战舰
如意永享是信泰的产品。
没错，就是那个推出了超级玛丽系列产品的保司。
这产品是养老年金，而且是三兄弟一起出现的，
前期现金价值增速确实不错，甚至可以当作增额寿来用，不过因为这里是养老年金的部分，所以我们在这里重点讲下领取比较高的如意永享。
作为一款养老年金险，如意永享的基础责任设置比较简单。
养老年金：从0岁到70岁都能投保，男性最早可以从60岁开始领取，女性最早可以从55岁开始领取；
可以选择按年领取，也可以按月领取，其中按月每月领取8.5%的基本保额。
其他：除此以外，身故也能获得一笔保险金的赔付。
再看收益，仍旧是30岁男性，年交10万的标准：
能看到其实如意永享在领取年金前，现金价值的增长速度堪比增额终身寿，尤其是前期，现价增长非常快；
当然了，如果前期没碰到需要退保/减保取现的意外事件，那么等退休后也能按时领取年金，直接用作养老金。
除此以外，如意永享的保单权益也比较丰富，支持加保、减保以及保单贷款，也支持隔代投保。
减保方面，因为本身不属于增额终身寿，所以没有要求，不限金额和次数；
加保则需要再期交保单满2年后，加保期交保费的20%。
整体来说，如意永享和其他两款产品的责任、权益相差不大； 如果想用作养老，想要兼顾领取和现价，那么如意永享很合适。 如果更想拿它当增额寿来用，既想追求中短期资产配置，也想做好长期储蓄能有一笔钱作为继承，还想兼顾一些养老功能的话，那其实可以选择如意鑫享。
最后：
以目前的情况来看，下调预定利率的目的就是为了帮助保司控制风险；
但对我们来说，收益减少是写在明面上的事情。
我们之前为大家算过，亏大了！收益断档下滑！
只考虑预定利率下降，相当于损失一辆车；
再把晚买几年考虑在内，相当于损失房子首付、甚至一套房。
所以，如果有相关需求还是早点上车。
而且能确定的是，目前市面上在售的这些产品，
短时间内应该都会陆陆续续下架，一轮一轮的停售潮又将来临。
大家如果有兴趣的话，可以提前加微信了解，以防产品突然下架被打个措手不及。
总之，希望愿意买得人买到合适的，不愿买得人，能少被骚扰。
好产品且买且珍惜。
以上。
买保险，十买九坑？关注肆大财子，打破信息不对称：1.从事保险行业十余载，凭多年的经验，诊断解决各种疑难保险问题！2.探讨最新热点，分析理赔案例，解读政策条款，分享产品方案。3.教你买保险，少花几万冤枉钱，专业且客观中立。·保险购买攻略：史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？网上买保险理赔难吗？·全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：全网最新重疾险攻略+产品测评全网最新储蓄险攻略+产品测评全网最新医疗险攻略+产品测评全网最新少儿重疾险攻略+产品测评全网最新定期寿险攻略+产品测评全网最新成人意外险攻略+产品测评全网最新少儿和老人意外险攻略+产品测评全网最新防癌险攻略+产品测评
