根据央行规定，8月31日前存量房贷客户可以选择两种还款模式（转换为固定利率或者是转LPR）。我们知道，银行将本金借给客户，客户所有归还的钱不仅仅包括本金还有利息，那么本次调整就是说的利息归还方式。假设客户有个30年的房贷打9折，那么按照目前的基准利率4.9%，实际客户利率=基准利率*折扣，即是4.9*9%=4.41%，其中基准利率是由央行动态调整，折扣是由银行根据客户的资质结合实际情况确定，一旦银行放款后，折扣就基本上不再变动，利息的多少就取决于基准利率是否发生调整。五年期以上房贷基准利率最后一次调整是在2015年10月（年利率从5.15%下降到了4.9%），所以从2016年开始大家每个月房贷基本上都有了不同程度的下降。那么这次利息的调整是什么呢？我们还是用这个30年房贷9折客户为例： 转换为固定利率转换成固定利率后，客户在未来的时间内，利率不再变动，一直维持在4.41%，永远不再变化，也就不再和央行利率有任何关系。 转换成LPR转换成LPR后，目前客户实际还款的利率4.41%，比LPR转换基准4.8%（注意这个数字不是基准利率4.9%）低0.39%，那么客户后续的利率就变成了LPR-0.39%。同理如果客户现在是上浮百分之20%，即利率是4.9%*（1+20%）=5.88%，如果维持固定利率不变的话就是5.88%，如果变成LPR就是5.88%-4.8%=1.08%，即LPR+1.08%。无论选择哪种方式，2020年月供不会发生变化，但是如果选择变成LPR，明年要重新根据公式进行计算。要不要换成LPR呢，主要是看LPR后续是不是上涨。
LPR的定义很长，大白话讲就是以后要全面市场化利率，由18家商业银行共同报价确定，原先贷款根据央行基准利率，以后更依赖市场情况。
支持转换成LPR
①国内利率持续走低
从图中可以看到，国内利率已经阶段性下降了30年，一年期存贷从11%下降到了2%，而LPR利率也在逐渐下降。
②国外出现很多负利率
因为经济下滑，现在日本和很多西方国家都实行负利率，美国基准利率也是万分之几接近于0，所以我们的利率也大概率会下降。
支持转换成固定利率
①近期下降不一定代表未来
虽然各路专家都认可5-10年内LPR会持续下降，但是并不一定代表长期会持续下降，尤其是万一出现报复性的通货膨胀，现在少交1w，后面可能就要补上2w。
②商业银行是盈利目的
LPR由18家商业银行共同决定，但是商业银行都是以盈利为目的，转换成LPR相当于把主动权送给商业银行，商业银行今天能降，后面也可以涨上去，不如选个固定利率，再加上有些银行过于主动推荐客户选择LPR,不仅让人心里打鼓。
LPR是否上涨取决于多重因素，我们普通人没有能力判断世界经济未来走向，从这几个月网友和周边朋友讨论来看，大部分人选择了LPR，但是真相不一定掌握在多数人手中，不然大家都可以从股市赚钱了。
我俩讨论了一下，还是选择了转LPR，不过仅供参考。
公积金可以转吗
不可以，公积金和商贷是两套体系，本次不涉及，另外组合贷款中的公积金部分也不可以转。
现在转可以马上生效吗
不可以，无论今年是3-8月的任一时间点修改，都需要明年生效。
客户如何操作
一般通过手机银行、柜台均可办理。
转了LPR可以再转固定利率吗
不可以，只有一次机会。
如果客户不操作怎么办
如果客户不操作，大部分银行会默认转为固定利率，但是也有一些网友吐槽，某些银行发短信会自动转LPR，所以建议还是和各自贷款银行确认下。
