众所周知的是，我们的国家今年进入了降息通道，2020年截止目前已经进行了一次降息，根据以往降息大年的经验，一年内的降息次数将不止一次（2008年降息5次，2012年2次，2015年5次），所以2020年下半年，继续降息的可能性很大。
那么目前我们的降息是如何公布的呢？
通过LPR。没有提过传统意义上的基准利率。
也就是意味着，只有选择了LPR，才能享受到一轮又一轮的降息。而基准利率，是完全无法享受到的。还有固定利率，既然固定了，那么以后的降息自然是没有份的。
所以，哪怕是出于占国家便宜的角度，也应该坚定的选择LPR。
很多人反驳，利率未必一直都降，也可能会加息啊，那么选择固定利率不就更划算吗？道理是没有问题的，但是国家现在的大趋势，是降息，而且一段期间以内，都将以降息作为主要方向。在大方向确定的前提下，中间的波折可能有，但我们应该抓大放小，跟上国家的步伐。
另外，必须要再三强调的是，国家的重大决定，都是利国利民，是为了我们大多数老百姓好的，而不是坑害老百姓。
就好比改革开放，当年政策的追随者，很多都享受到了改革开放带来的红利，成为了富裕阶层。反对改革开放的也大有人在，主要是没有投身改革开放、财富水平没有得到大幅提高、感受到被“贫富差距”的上一代人。他们勤勤恳恳在自己的工作岗位上，也获得了相应的回报，可与下海的老同事、老同学一比，心里不平衡，只好沉浸在过去工资平等、住房平等的回忆中，殊不知不是国家把他们甩下了，而是自身没有跟上国家的脚步。
LPR可以说是利率体系的改革开放。今天没有选择LPR，不仅要多付几万甚至几十万的利息，最可怕的是，没有认识到自己的站队问题，还抱怨得了好处的都是“有钱的”、“有权的”。
最后，LPR从出生那一刻起，就承担着新基准利率的使命，旧的基准利率将逐渐退出历史舞台，未来再提到基准利率，就是默认为LPR。被历史发展抛弃的旧事物，你确定要固守吗？
苦口婆心到此结束。下面是LPR背后的逻辑分析。
为什么国家要推出LPR，而不继续沿用已被国民接受认可的基准利率呢？基准利率降息不好吗？
这就要说到基准利率自身缺陷和LPR的使命。
“基准利率是乘法体系，与LPR的加减体系不一致，无法做到在同样的降息、加息情形下让所有人享受同样待遇。”
——为什么呢？
1、先说基准利率
我们平时接触到基准利率，通常说的是房贷，一说起来九五折、上浮10%，都是指在基准利率的基础上*95%、*110%，可以理解成：
贷款利率=成数*基准利率，y=ax （用的是乘法）
乘法其实是有缺点的，什么缺点呢？李老师来举个例子。
张three买房较早，房贷是九折，y=90%*x赵four买的晚一些，房贷上浮10%，y=110%*x
假设x原来是5%，那么张three和赵four原来的贷款利率分别为4.5%和5.5%。
现在央行宣布降息1%，从5%降到4%：
张three：y=90%*4%=3.6%，3.6%-4.5%=-0.9%
赵four：y=110%*4%=4.4%，4.4%-5.5%=-1.1%
同样是降息，但是张three的九折和赵four的上浮10%相比，其实是亏的！
那么如果是加息呢？从5%涨到6%：
张three：y=90%*6%=5.4%，5.4%-4.5%=0.9%
赵four：y=110%*6%=6.6%，6.6%-5.5%=1.1%
加息情形下，赵four加息的幅度也更大。
结论是，降息通道下上浮的人占便宜，加息通道时打折的人占便宜。
2、但是如果用LPR的话，看看会怎么样：（y=x+a）
假设LPR原来为5%，张three为LPR-0.5%=4.5%，赵four为LPR+0.5%=5.5%，
降息，LPR降为4%后，
张three：y=4%-0.5%=3.5%，3.5%-4.5%=-1%
赵four：y=4%+0.5%=4.5%，4.5%-5.5%=-1%
加息，从5%涨到6%：
张three：y=6%-0.5%=5.5%，5.5%-4.5%=1%
赵four：y=6%+0.5%=6.5%，6.5%-5.5%=1%
结论是，无论降息还是加息，对于不同加点的贷款，享受到的待遇是一模一样的。
对比基准利率和LPR，首先从享受待遇上，LPR更为公平。（特别是对于打折的贷款，享受的幅度比以前更大）
LPR承担的使命，一个是利率市场化与国际接轨，一个是利率下行的工具。
1、利率市场化与国际接轨
目前国际通行的利率计算，都是采用基准利率（如LIBOR）基础上加减点的方式。而基准利率是乘法体系，与现有国际化的加减利率体系不一致，无法做到在同样的降息、加息情形下让所有人享受同样待遇。打造加减法体系下的LPR，可以培养国民加减法的利率思维，与国际接轨。
2、利率下行的工具
LPR承担的重要使命，就是作为国家推行降息的工具，而且是唯一工具。
国家推行降息，要选定利率工具，基准利率由于自身乘法的缺陷型而不适用，适时推出加减法体系的LPR，就成为现阶段全民降息狂欢的不二选择。
那么为什么不把基准利率直接变成加减法呢？
看看公众的反应。
大多数人听到国家的任何动作，第一反应就是国家又来坑害老百姓，这种迫害妄想症真的是很多人的第一直觉，不容争辩，所以如果直接把基准利率变成加减法，大家情绪上没办法接受。
国家非常智慧地提出，我推荐使用LPR，但是我也给了你选择，用固定利率还是LPR。那么自以为是的民众可以选择固定利率，并且沾沾自喜，也不会抱怨银行又来骗钱了。
金融就这么维稳了，改革就这么平稳过渡了。
那些固守原有基准利率体系的民众，不去干涉他，只是把他们交给了时间。只要时间足够长，等到30年的房贷逐渐到期，那么自然就退出了历史舞台。
而选择LPR的情形，等于是选择了国家重新开辟的跑道。通过这样的方式，慢慢扩大LPR在贷款利率上的应用份额，直至100%。
最后是LPR转换的关键问题之如何选择重定价日的细化讲解。
之前的文章中分别从短期利益和长期利益告诉大家该如何选择重定价日，但是不断有人问房贷如果快到期了怎么办、提前还款怎么办、车贷消费贷怎么办。
李老师统一再答一次。
房贷快到期、房贷有提前还款计划、车贷、消费贷——统统参照短期利益
房贷时间尚久，且无还款计划——无论利率高低，统统参照长期利益
更多信息请关注微信公众号：李老师扯淡堂
