新生命的到来，既增添了许多幸福，也让我们的肩上多了一份责任。
所以，为了给宝宝更好的保障，很多宝妈在宝宝出生后，就开始为 TA 了解保险了。
但是，保险产品那么多，刚出生的宝宝，到底优先买哪些？有了医保还要买保险吗？产品又该怎么选？
我测评过上千款保险，给几万个家庭配置过方案，花了一周的时间，生扒几十万字的保险条款，把压箱底新生儿保险购买指南和资料，都给你们整理好了！
各位宝宝宝妈们可以点赞、收藏起来抄作业！
给孩子买保险，务必从少儿医保始！
少儿医保，是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保障。
不管你给孩子买不买商业保险，当孩子一出生，你都应该赶紧去办理少儿医保。
那么少儿医保到底好在哪儿？为什么一定要给孩子买？
①价格非常便宜
少儿医保的参保费用每年仅需几百块，不少地区，政府还会再补贴一部分。
比如深圳市少儿医保2021-2022学年度实际缴费是479.52元/人：
平均下来每天也就1块多钱，比一些商业医疗险要便宜多了，可以说人人都买得起。
②参保限制少
除了便宜，少儿医保还是真正的“0门槛”参保。
既不问当前的健康情况，也不用担心既往病史，每个宝宝都能买，买了都能赔。
③报销比例和范围广
少儿医保，无论是门急诊还是住院医疗、门诊大病都可以保障！
大病、小病、意外伤害，都能做到全方位覆盖，实用性非常强；
报销比例上，少儿医保需要根据各地医保政策来。以深圳少儿医保为例：
虽然有社保目录内的限制，但整体来看，少儿医保提供的基础保障还是非常不错的！
并且，宝宝有了医保之后，再买医疗险这类商业保险，保费会更便宜，并且报销比例也会更高。
少儿医保的办理并不难，具体的流程我们之前都有写过。
我们以深圳为例，步骤及所需材料如下：
不过每个城市可能会有区别，建议咨询 12333 或 12393，以当地最新政策为准。
【每年价格】100-200元左右
【保额选择】至少20万
【保障内容】赔付因意外导致的身故、伤残、医疗费用。
【挑选原则】儿童意外险怎么选？挑选标准则如下：
✅意外医疗必须有：
小到跌倒摔烫伤，大到交通意外，意外险通通都可以保，花多少报销多少。
✅意外伤残必须有：
未成年人“伤残保额不受限制”，按伤残等级赔付。
✅意外身故必须有：
由国家监管规定：0-9岁：身故赔付不能超过20万；10-17岁：身故赔付不能超过50万。因此，如果若给小孩买了50万保额，9岁小孩不幸身故，只能赔付20万。
法律对孩子的身故保额有限制，其实是保护孩子。因为小孩没有抵抗能力，会存在很大的“道德风险”，现实中有父母以此骗取理赔金的案例。
因此，买意外险一定要注意有没有包括以上3种保障。
【每年价格】100-500左右
【保额选择】至少100万
【保障内容】住院(含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术)
同样是医疗险，百万医疗险和医保有什么区别？
百万医疗险价格虽便宜，但投保有一定的门槛，此外，免赔额较高，一般在1万元。
如果小孩经常生病，还可以考虑门诊险、小额医疗险，这2类保险的免赔门槛最多几百块，可以用作百万医疗险的补充。
大多数家庭不会因为1万元免赔额陷入财务危机，投保主要目的还是为了应对“大额医疗费用”的风险。
由上表可以看出，在保障方面，百万医疗可以弥补医保报销上的限制，外购药、进口药等都能报。两者之间形成了很好的互补关系。
【挑选原则】儿童百万医疗险怎么选？挑选标准则如下：
✅基本保障要齐：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊；
✅首选保证续保：
比如保证续保20年、6年、5年；
✅自带或可附加外购药：
外购药最好能100%报销。
【每年价格】500-2000元左右
【保额选择】至少30万
【保障内容】合同约定的疾病，包括重疾、中症、轻症
市面上重疾险，保障病种多达上百种，这其中的猫腻，90%的人都不知道！
①重点关注轻中症的保障。
真正拉开产品实力与差距的保障——高发轻中症。
轻中症患病率高，又是重疾的早期状态，同样一种病，即便不能按重疾赔，也有能按中症、轻症理赔的可能。
监管只规定了3种轻症必须赔付，对于轻中症的其他高发病种没有明确规定，如果上个案例中，产品缺失了轻症保障，也是不能赔的。
因此，轻中症保障没做好，就会是个大坑！
②重点关注少儿高发重疾。
重疾种类再多，真正覆盖95%的重疾理赔只有28种，对于这28种重疾，监管已明确规定所有重疾险都必须包含。
给小孩买保险，我们应重点关注少儿高发重疾，根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，深蓝君也总结出 15 种少儿高发重疾。
上面4款优秀重疾险全部都有覆盖，赔付比例最高达2.2倍，有些产品还会把部分疾病列为少儿特疾，能额外赔一笔钱。
既然百万医疗险投保优先级>重疾险，还有必要买重疾险吗？
只买百万医疗险：
只买重疾险：
银保监会规定的28种高发重疾中，只有3种是确诊即赔，6种是实施了约定手术才能赔，剩下19种需达到疾病约定状态才能赔。
百万医疗险与重疾险缺一不可，百万医疗险的价格便宜，还能作为医保的补充，适合大部分普通家庭优先考虑，若预算充足，一定要增加重疾险作为补充。
【挑选原则】儿童重疾险怎么选？挑选标准则如下：
✅选择“消费型重疾险”：
由于小孩的身故赔付保额有限，消费型重疾险可以用很少的钱，买到全面的重疾保障。
✅少儿轻中症保障、高发重疾要做好：
选有高发病种多的，额外给付产品。
✅优先保终身：
从长远看，会比保定期的产品更合适。即便以后的医疗手段更先进，也有赔付保障。
说完给小孩买保险的顺序、产品的挑选要点，小董也对市面上的优秀产品进行了深度测评。
给孩子挑选意外险时，优先关注意外医疗保障：报销范围（是否不限社保）、报销比例、免赔额，以及常住地的医院能否报销。这些内容可以在产品的投保须知里查看。
需要注意的是，监管规定：未成年人的身故赔付有上限，除 3 种特殊情况外，0~9 岁不能超过 20 万，10~17 岁不能超过 50 万。
因此，大家可以根据孩子年龄选择合适的意外险保额。另外，伤残赔付没有上限，大家也可以买高一点，比如 50 万保额，价格也只需要 160 元左右。
下面我们来看看具体的产品：
我们简单介绍一下。
1、小顽童5号（基础版）：可报销私立医院费用
小顽童 5 号（基础版）由平安产险承保，意外伤残保额高达 40 万，意外医疗保额有 4 万，整体保障很充足。
它还可以报销私立医院普通部，不过每次有限额：挂号费 200 元/次，床位费 200 元/天。
另外，它可选 100 元/天的意外住院津贴，选择后每年只需要 74 元，性价比很高。
2、小神童3号（基础版）：保障全面，性价比高
小神童 3 号（基础版）同样由平安产险承保，基础保障和小顽童 5 号（基础版）相差不大。
它可选报销二级及以上的医保定点私立医院普通部的费用，没有挂号费和床位费等限额，选择后 86 元一年，也很不错。
此外它还有 10 万元的监护人责任，万一孩子闯祸了，可以由保险公司来赔偿。
3、专心少儿意外险2023（新版）（尊享版计划三）：
可以报销特需部和国际部费用由美亚财险承保，除了报销私立医院，还能报销二级及以上公立医院特需部、国际部的医疗费用。
它的意外医疗报销没有上限，每次事故限额 5 万元，私立医院每次限额 1 万元，当然，保费也贵一点，每年要 550 元，有高端就医需求的朋友，可以考虑。
买百万医疗险，我们主要关注 3 个方面：
以上 3 个方面都差不多的情况下，我们还可以考虑一下保险公司、价格等问题。下面我们来看具体产品：
1、蓝医保·长期医疗险：保证续保20年，可选家庭版
蓝医保·长期医疗险由太平洋健康险承保，保证续保 20 年。
它还可以选家庭版，2 人及以上投保可以共享 1 万免赔额，保费打 95 折，很适合有孩家庭一起买。
表格里面还有一款平安健康的长相安长期医疗险（个人版），同样保证续保 20 年，2 人就能投保家庭版，无理赔的情况下，免赔额还可以逐年递减，也值得考虑。
2、好医保·长期医疗（0免赔）：理赔门槛低，健康告知宽松
好医保·长期医疗（0 免赔）由人保健康承保，它的理赔门槛很低：
别的医疗险一般是每年有 1 万元免赔额，免赔额之内 1 分钱都不赔；但它是 6 年共用 1 万元免赔额，且这 1 万元还能报销 30%。
而且它健康告知也比较宽松，比如不问 1 年内的检查异常。
但它只能保证续保 6 年，虽然 6 年后产品停售也可以免健康告知续保其他产品，但整体依然不如 20 年的稳定。
3、臻爱无忧特需版：特需/私立医院也能报
上面两款产品虽好，但都只能报二级及以上公立医院普通部的费用，如果担心儿科就医难，也可以考虑臻爱无忧特需版计划二。
这款产品可以报销二级及以上公立医院特需部/VIP 部，以及指定私立医院的费用，能提供更优质的医疗资源。
而且市面上大多数中高端医疗险都不保证续保，但这款能保证续保 6 年，比较少见。预算充足，看重就医体验的朋友，可以考虑它。
当然，医疗险虽然便宜，但却不能随便买，一旦做错健康告知，后期可能赔不了，如果孩子生过病，不确定能否正常买，可以随时问我。
买重疾险，就是买保额，一般建议给孩子买到 50 万保额。
预算紧张的话，可以考虑保短期，比如 30 年。这样 50 万保额，按照 20 年交费，每年保费在 700 元左右。
预算充足，则可以考虑保长期，比如终身。这样 50 万保额，按照 30 年交费，每年保费在 2000 元左右。小时候买好终身重疾险，也比长大了再买便宜很多。
另外，孩子未来的路还很长，有额外预算的，还可以考虑附加上重疾多次赔，癌症二次赔等，保障更加全面。
我们选择了 3 款高性价比少儿重疾险，如下表：
1、大黄蜂9号：基础保障全面，保30年便宜
大黄蜂 9 号 由北京人寿承保，基础保障很全面，保 30 年时比其他产品便宜 100 多块钱，很不错。
保终身的话，它最长可以分 35 年交费。以 0 岁女宝，买 50 万保额为例，每年不到 1700 元，也有一定优势。
2、小淘气2号：可选前30年额外赔，保终身便宜
小淘气 2 号 由鼎诚人寿承保，它保 30 年时，也能选前 30 年额外赔，覆盖了整个保障期限。
以买 50 万保额为例，首次重疾能赔 80 万，轻中症也有额外赔，适合想要更高保额的朋友。
它在保终身时，基础保障的价格比大黄蜂 9 号还要便宜一些，同样值得考虑。
3、小青龙2号：重疾不分组赔3次，保终身性价比高
小青龙 2 号 由君龙人寿承保，自带了重疾多次赔，不分组最多能赔 3 次，同等保障下保终身比其它两款产品更便宜。
另外它可选疾病额外赔，首次重疾能多赔 100% 保额，买 50 万能能赔 100 万，同样适合想要高保额的朋友。
总的来说，在宝宝出生后，我们应该尽快办理好少儿医保，这样可以省下不少钱。
除了医保以外，我们还需给宝宝配置 意外险、百万医疗险、重疾险 这 3 大险种，小额医疗险可以根据自己的情况补充。
另外，很多险种都有健康要求，建议大家保管好宝宝的病历、体检资料等，方便到时候买保险。
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