两年前，《流感下的北京中年》一文刷爆朋友圈。看完后，元保觉得无比揪心。一方面，是对生老病死难料的感慨，另一方面，极端医疗费用对于我们普通老百姓来说，有一种深深的无力感。
文中写道：
这位北京中年估算了一下，把所有的理财、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。
40天之后呢？
准备卖房吗？当然要卖！但东北的房子卖掉也只能撑个十几天。
这位北京中年，也算中产阶级，面对这种大的医疗开销，尚且如此。那没有多少存款，也没房产的这些人呢？几十万，甚至上百万的医疗费用，很可能会导致家庭因病返贫。
有没有一种保险，能够转移这种"致命"的大风险呢？
元保始终认为，买保险的核心目的是，避免突如其来的大风险给我们造成重大财务损失，让我们辛苦打拼几十年的财富一夜蒸发。
因此，大风险非常有必要转移出去，小风险自己可以承担，可以自留。
社保中的医疗保险，其实就是管医疗费用的。但一般超过30万以上的费用，就得完全自费了。且社保只能报销社保目录内的药品、医疗器材等费用。可见，在大的医疗开销面前，社保的作用极其有限。
这几年，商业保险中有一个保险品类，堪称”网红“，这就是商业医疗保险。无论是生病还是意外事故，只要你跟医院打交道，花的所有医疗费，都能通过医疗险报销。
医疗险非常实用，绝对是花小钱、办大事儿的那种。以30岁男性（有社保）为例，一年保费也就300元左右。一年给保险公司几百元，每天不到1块钱，就可以给你报销上百万的医疗费用。
社保报销后，剩下的费用减去免赔额，100%都能报销。例如，住院花费10万，社保报销5万，剩下的5万减去1万免赔额，剩下的4万可全部用医疗险报销。
可真是物美价廉，便宜实用。很大程度上为大家解决了“天价”医药费的问题。其"抗事儿"能力，堪称“给我一个支点，就可以撬动地球”那种。
医疗险有多抗事儿？先看一组数据吧。泰康人寿公布的2019年10大医疗险案件:
是不是很有大哥风范？小的医疗开销，社保这个”小弟“自己就能解决，遇到大的医疗开销，还得“大哥”出马。医保+商业医疗保险，可谓是，兄弟齐心，其利断金。
这么便宜实用的医疗险，应该怎么挑选呢？回答这个问题前，先思考一个问题：如果我们去医院就医，会发生哪些费用呢？
1.门急诊费用
感冒发烧、肠胃不舒服是相对频繁发生的事，这时候，我们会去医院挂号、检查、开药、治疗等。
元保不建议带门急诊责任的医疗险。
首先，通常门急诊花费不多，一万以内的费用，我们是可以自己承担的，且医保也能报销一部分。再者，带门诊责任的医疗险比较贵，不是很划算。
比如，乐健一生这款医疗险，不带门急诊责任的费用不到500元，加上门急诊责任的费用直接飙升到1500多元，且门急诊额度只有1万元。
所以，这种小风险自留好了。土豪不在我的劝说对象内！
2.住院费用
我们去医院就医，最花钱的地方在哪里？一定是住院！通常发生住院，轻则住十天半个月，重则住一年半载。花费高，财务损失大。
医疗险的核心保障，就是报销住院费用这种大的财务损失的。
住院相关费用=检查费+治疗费+医药费+床位费+手术费+住院费...
医疗险可报销的费用=住院相关费用-社保报销费用-免赔额（通常是1万）
不分社保内外，都可报销。
元保在这里说说免赔额。即多少钱以下保险公司不管，需要自己掏钱。通常是1万，也有0免赔、5000免赔的，但价格较高。
例如，乐健一生这款医疗险，30岁男性，1万免赔价格478元，5000免赔的价格553元，0免赔的价格778元。
要知道，医疗险的核心是解决大的医疗开销，1万以内其实我们能自己负担，所以通常一万的免赔额没毛病。
当然，如果注重体验感，觉得买了医疗险就应该用上，也可以选择5000免赔的，加的钱也不多。如果自己一分钱都不想出的，也可以选择0免赔的，价格也能接受。
总之，免赔额多或少，也是不我们关心的重点。
再有，医疗险的额度也不重要！因为医疗险的额度都是上百万的，管够。也有花费超过百万的情况，但极少。建议在主要保障的基础上再考虑高额度的。
说了这么多，医疗险到底怎么选呢？重点看续保条件、加分项。
医疗险便宜实用，核心是解决大的医疗费用。如果能保障我们一辈子，该多好啊！可惜，所有所有的医疗险最大的不足就在于——不保证续保。
通常买一年保一年的多，如果第二年停售了，只能买新的医疗险，但能否投保成功，还得看我们的年龄、身体健康情况，以及历史理赔记录等，都会影响最终投保结果。
这么好的东西，第二年可能买不到，这就很蛋疼了。
也有些能保证续保3年、5年，甚至6年的。以保证6年续保的为例，意思是在这6年之中，无论健康有何问题，无论是否理赔，无论该产品是否停售，这六年之内的保障是妥妥的。一个字：安心！
比如这款医疗险，条款写的是：每六年为一个保证续保期间。
再有，保险期间届满后，保险公司不会因为被保险人健康状况变化或保险公司承担责任的情况而拒绝您的重新投保申请。
翻译成人话就是：六年后，只要该医疗险没有停售，无论我们健康如何，是否理赔过，我们都能继续拥有它！这是非常非常关键的一项保障责任！
做个对比您就知道了。
比如这款，翻译过来就是，保证续保期满后，保险公司要重新审核我们的健康情况、理赔记录等，能否继续拥有全看保险公司，我们是相当被动的！
要知道，医疗险对健康要求非常严格，是所有险种重最严的。堪比疫情期间，拿关公刀守村口的大爷，严防死守。
其实，医疗险的严格也不是坏事儿。毕竟稍微有点儿健康问题，就要进医院花钱。如果坚守不严，保险公司赔本了，那项目就得破产，大家都没得玩儿了。
再来看加分项
哪些是比较实用的呢？
1.特殊门诊（门诊放化疗、门诊肾透析、器官移植后的门诊抗排异治疗等），对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高，重点关注。
2.住院前7天的门诊检查费+后30天的复查费用，也挺实用贴心的责任，大部分医疗险都有，那些没有的直接放弃吧，实在没有什么诚意。
3.重疾/癌症保额能翻倍，大部分医疗险也都有，没有该项责任的其实额度也基本够用。核心保障差不多的情况，这个分可以加！
4.绿通服务、垫付/直付服务。就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用。垫付/直付也相当贴心，不用自己先掏钱，要知道，当下很多家庭几乎没有什么积蓄，一下要拿出几十万可得愁死了。
5.一些先进的治疗手段，像质子重离子治疗，对治愈肿瘤虽然有极好的疗效可以大大提高癌症患者的生存率。
授人以渔，还得授人以鱼。毕竟医疗险产品这么多，讲了个方法论就让大伙儿自己去选，显然是不负责任的做法。
上菜！
看过101款医疗险，元保推荐这5款。
平安e生保
【优点】保证续保6年，且6年期满后无需重审，只要没停售可放心买，额度200万，癌症住院有1万津贴且能豁免6年期间的后续保费
【缺点】最大的缺点，我认为是没有垫付/直付服务，意味着所有的医疗花销我们都得先自己掏钱，问问自己的钱包，现在立刻马上让你拿出20万，有吗？
另外，只有癌症保额翻倍，其他重疾保额没有这个待遇。
再有，6年内价格不是恒定的，每年的费率可能会调整。
复星联合乐健一生
【优点】免赔额可选5000或1万，110种重疾额度翻倍，住院费用垫付很实用
【缺点】只有重疾住院享受绿通服务
中意悦享百万医疗
【优点】能保证3年续保，重疾额外200万，轻症额外150万，癌症靶向药也很实用
【缺点】没有一些较实用的增值服务，比如绿通、住院垫付
长生彩虹桥
【优点】提供了癌症赴日医疗服务，并且是直付服务，这就厉害了，可以理解为用普通医疗险的价格，买了一份癌症海外高端医疗服务。我们都知道，在亚洲，日本是治疗癌症最好的国家，质子重离子技术也是最先进的，很多癌症患者会去日本就医。第二个优点，住院门急诊费用报销，可延长至住院前30天(其他产品多是7天)
【缺点】没有住院垫付这样较实用的增值服务
太平医保无忧
【优点】费率很优，且保额很高，重疾住院押金可直付，院外购买癌症靶向药可直付
【缺点】普通住院享受不了垫付服务
好了，今天的渔和鱼都有了，大伙儿按照自己的需求，琢磨琢磨“吃菜”吧！
我经常在知乎给好回答点赞，以后就会收到很多类似的高质量推荐。
