等额本息还是本金，相信大部分人都是会xjb选一个的
我们都知道，30年的房贷看起来似乎很吓人，但如果你有加过一些中介的微信，一定有在朋友圈见过这个新闻或者是差不多的版本：
假设贷款金额为100w，利率就按照基准利率4.9%，贷款时间30年，还款时间为X年，即到了X+1年的时候把剩余本金全部还上，求哪种方式还款更少？
这个题目前五高赞的回答里面都只是单纯的在算两种还款方式的利息区别，而忽略了一个极为重要的问题：通货膨胀。
可以说，如果在研究的过程中不考虑通货膨胀，那么这道题算来是毫无意义的，因为通胀率本身就是按照每年复利增长的，在30年的时间跨度中变化的更是尤为恐怖。
我们打开百度，搜索关于RMB的通胀数据，发现众说纷纭，国家统计局爸爸说2.7%，民间说4%-5%，炒房客说8%，甚至激进一点的说12%，但是可以肯定的是，在未来很长很长的日子里，我们国家通货膨胀的情况会一直延续，在这里为了方便计算决定先取一个中肯的数值——3%。
于是这条题目是这样的：在假设通胀率一直保持在3%的前提下，按照4.9%利率，贷款30年，本金100w，等额本息和等额本金如何选择？
借助房贷计算器和Excel的计算，得出这样一个每年还款表：
左边绿色区域为等额本息，右边橙色为等额本金。里面主要是有几个数值：年实际还款（通胀前），年实际还款（通胀后），到期剩余本金（通胀前），到期剩余本金（通胀后），以及到期提前还款的总金额。
附计算公式如下：
【等额本息】年实际还款：5307（月供）*12
【等额本息】年实际还款（通胀后）：【等额本息】年实际还款/（1+3%）的X-1次方（X为年份数）
【等额本息】年剩余本金：参考房贷计算器数据
【等额本息】年剩余本金（通胀后）：【等额本息】年剩余本金/（1+3%）的X-1次方（X为年份数）
【等额本息】第X年提前还款总额：前X年实际还款（通胀后）之和+第X年剩余本金（通胀后）
【等额本金】年实际还款：12*2777.78（每期应还本金）+12*100w*4.9%/12-2777.78*4.9%/12*(144*X-78)（X为年份数）
【等额本金】年实际还款（通胀后）：【等额本金】年实际还款/（1+3%）的X-1次方（X为年份数）
【等额本金】年剩余本金：100w-2777.78（每期应还本金）*12*X（X为年份数）
【等额本金】年剩余本金（通胀后）：【等额本金】年剩余本金/（1+3%）的X-1次方（X为年份数）
【等额本金】第X年提前还款总额：前X年实际还款（通胀后）之和+第X年剩余本金（通胀后）
拉出两种还款方式的提前还款总金额数据，得出表二：
从肉眼可见，基本上等额本息总还款都是比等额本金的总还款要多，于是得出最右边一列：等额本息减等额本金的数值，并根据此数据做了一个曲线图：
由此可得，在通胀率为3%且每年不变的情况下，选择等额本金是你明智的选择。
然而，若假设通胀率为n%，并尝试将n作为变量来求等额本息减等额本金的数值变化，则得出如下数据：
图示效果：
非常明显，当我们的通胀率处于低水平或者是负增长的时候（n<=5%），等额本金比等额本息要划算，当通胀率处于高增长水平的时候（n>=6%）,等额本息比等额本金要划算。
所以各位记得签按揭合同的时候，记得在打小勾勾之前问一句银行贷款经办：“你觉得未来三十年我们人民币的通货膨胀率大概会维持什么水平？”然后再选择本息还是本金。
深藏功与名。
