分享《理财险该怎么选？3分钟带你扒透》文章，希望对你有帮助。
过年回家，不少亲戚朋友都来问我，
手上有一笔钱，想用来理财，
放银行是安全，但现在利息太低了，
买其他理财产品，风险又大，本金容易亏损。
听说保险也可以理财，你是做这行的，
跟我们说说，要怎么弄？
其实，保险理财也要选对产品，否则真的会哭！
比如几十年回不了本，或者收益低到离谱等等。
为了让大家选到合适的理财险，
接下来，哆啦就跟大家详细聊聊，理财险该如何挑选，不踩坑？
保险市场上，可以用来理财的保险产品有很多，
能够保本保收益的理财险却只有三大类。
1、年金险
年金险是这几年比较热门的理财险，尤其在养老这块。
年金险通常分为3种：
①教育年金，一般从18岁开始领钱，到22岁左右合同结束；
②养老年金，退休后每年领钱，活多久领多久，和生命等长；
③快返年金，第5年开始领钱，领5-15年，有些一直领到去世。
年金险主要有两大优势：
①什么时候领钱，领多少，白纸黑字写进合同；
②提供稳定现金流（定期或终身）。
2、增额终身寿险类
增额终身寿是连银行都在大力推广的理财险。
近两年更是备受青睐，主要因为有这三大优势：
①现金价值写进合同，长期锁定较高的收益；
②灵活性强，可根据自身需求来取现；
③回本较快，好产品6年后可产生稳定的收益。
同一类型产品，还有增额两全险和增额护理险。
3、万能账户
万能账户和分红险一样，堪称是理财险销售误导最多的险种，最容易踩坑。
万能账户有两个相关的利率：
①保底利率，写进合同里，最少能拿到的收益；
②结算利率，万能账户当前的收益，随时会变化。
超出保底利率以上的部分是不保证能拿到的。
万能账户作为理财险的一种，
优势在于投保之后可以灵活取现，
不过前5年要收一定的手续费，第6年开始不收。
目前万能账户不能独立购买，
要投保增额终身寿险或年金险之后才能附加。
以上3种理财险，该如何挑选呢？
教育年金和快返年金，暂时没什么很好的推荐，
这里主要说说怎么选养老年金险。
首先，看领取金额。
不同产品领取金额差别还是挺大的，建议多对比。
毕竟是关系到自己退休后的生活品质问题。
其次，想清楚自己更看重什么。
如果想追求品质养老，自己多拿钱，
可选择不保证领取的产品，比如爱心乐养多。
如果希望身故以后还能给家人留多一些钱，
那么选择有保证领取的产品，比如大家养多多3号、福满满等。
有些朋友希望自己的养老金能应急，万一有急用，退保能拿回不少钱，
这就要求养老年金保单的现金价值要持久。
像养多多3号现价能持续到85岁，乐养多终身有现价，都是很不错的选择。
哆啦目前最喜欢这几款产品，收益都很不错。
增额终身寿险是所有理财险中最简单的险种。
怎么才能选到更好的产品呢？
首先，是看现金价值，
在同一时期，谁的现价更高，就优先选谁。
其次，看现金价值什么时候超过所交保费，
现价越早超过所交保费，就越好。
这意味着如果着急用钱，我们随时可以把这笔钱拿出来用，本金不亏损。
目前市场上优秀的增额终身寿险，
短期缴费一般5、6年回本，10年交8年回本。
至于其他，如加减保、万能账户、养老社区等，
就要根据个人的需求来选了。
举个栗子，35岁女性，投保两款不同的产品，计划每年交10万，交10年，总保费100万。
两份保单的现金价值和复利收益IRR对比如下。
人我行8年回本，臻享传家10年回本，谁快谁慢，立见高下。
现金价值方面，
保单10年，人我行比臻享传家多了20万；
保单30年，多41万；
保单60年，多116万，相当于买两份保单了。
体现在复利收益IRR上，差距也是非常明显，
人我行最高可达到3.497%，臻享传家才3.2%！
花同样的钱，多拿几十万、甚至上百万的利息，傻子才不选人我行。
像人我行这类回本较快、收益又高的优质产品，
现在也没几款了，比如恒大万年禧两全。
万能账户之前有专门写过，这里简单说下：
1、保底利率要高
理财险的保底利率大都在1.7%-2.5%，2.85%，最高的3%。
应尽量选保底利率高的，这样能保证拿到更高的保底收益。
像乐享年年、鑫利来金珏版附加的万能账户，保底都有3%。
2、可追加保费越高越好
后续追加的保费额度，一般对主险有门槛设置。
如长城的金麒麟，主险满30万，追加无上限。
个别产品对主险没有保费要求的，即只要投保了，万能账户就可无限追加，
比如利安人寿的智赢人生。
3、退保/减保手续费越低越好
比较普遍的手续费是5%/4%/3%/2%/1%，
目前最低的是3%/1%/1%/1%/1%，
能选最低的当然好，没有也没关系，
只要前5年不领取，手续费多少都不影响，
因为第6年开始，取钱就不用手续费了。
最后说下，疫情3年，大家都过得都很艰难，
好不容易有点积蓄，要找个地方安放不容易，
理财险，尤其是灵活性强的增额终身寿险，是资金避险的好去处。
我叫哆啦，是专业的保险测评师，熟悉国内各类保险。
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