最近有一位45岁的粉丝跟深蓝君说想要投保商业养老保险了。
他说人到中年，终于开始意识到了提前养老的重要性，希望自己前半生为生活奔波，那后半生就要好好享福。
所以他计划现在投保商业养老保险，提前为以后的幸福晚年做好准备。
他问深蓝君45岁有哪些最划算的商业养老保险推荐，刚好最近深蓝君也发现有2款商业养老保险产品相当不错。
那今天深蓝君就来跟大家聊一聊“45岁最划算的商业养老保险。”
主要内容如下：
在讲45岁有哪些最划算的商业养老保险产品之前，我们先来了解一下商业养老保险是什么，有哪些类型。
商业养老保险是商业保险的一种，它是以人的生命或者是身体作为主要保险对象，在被保险人退休或者保障期满的时候，由保险公司按合同规定来支付一定金额的养老金。
商业养老保险的领取时间，领取方式，缴费方式等都可以进行调整的，比社会养老保险灵活性高很多。
而且商业养老保险的收益也很可观，能够很好地补充社会养老保险的短板。
目前市面上最常见的商业养老保险有养老年金险和增额终身寿险。
养老年金险是指投保人一次或者是按期缴纳一定的保险费，到了约定时间，保险公司以被保险人的生存为给付条件，按年或者是按月给付养老金，一直到被保人死亡或者是合同期满。
而且养老年金险的收益利率是在签合同的时候就已经确认的，不会受到市场利率的变动影响。
领多少钱，什么时候领也写得清清楚楚，所以养老年金险安全性高，收益确认，能够帮我们牢牢把握住养老金。
不过，养老年金险的灵活性会比较差，保障期间一般都不能中途取钱出来，而且中途退保会有比较大的损失。
如果你养老需求没有那么明确，希望资金能够灵活运用的，也可以看看增额终身寿险。
增额终身寿险是普通寿险一样，同样保身故和全残，但是增额终身寿险的保额能够按一定比例复利递增，而且利率同样不受市场利率影响。
所以增额终身寿险跟养老年金险一样能够稳健增值，不过增额终身寿险的灵活性会高很多。
增额终身寿险可以中途通过减保或者保单贷款等功能把钱取出来，用作养老的费用或者其他用途都行。
因此，养老年金险和增额终身寿险这两种商业养老保险共同的特点都是安全稳定，锁定利率，同样适合长期的养老规划。
结合上文对年金险和增额终身寿特点的分析，深蓝君建议可以这样选择：
如果你已确认自己的养老需求，想专心储备养老资金，那选择养老年金险比较合适。
如果你还没想好具体的养老计划，希望投入的资金能够灵活运用，那选择增额终身寿险更合适。
商业养老保险有哪些类型我们就了解完啦，下面我们进入正题，45岁有哪些最划算的商业养老保险推荐？接着往下看吧。
我们回到大家最关心的问题：45岁有哪些最划算的商业养老保险推荐？
目前市面上的商业养老保险产品层出不穷，说它们哪款最划算，最终还是以我们的需求作为评判标准的。
下面深蓝君搜罗了最近最受大家欢迎的两款商业养老保险，大家一起来看它们划不划算：
上表的数据对一些朋友来说会有点复杂，为了方便大家的理解，下面深蓝君来给大家具体分析一下这2款商业养老保险产品：
康乾2号·瑞祥人生是富德生命承保的一款增额终身寿险，它的投保门槛比较低，接受25天-70岁的人群投保，对高龄投保的人群比较友好。
康乾2号·瑞祥人生的起投金额也很低，2000元就能起投，1000元递增，而且它的缴费期限也比较宽泛，囊括了趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交。
另外，康乾2号·瑞祥人生的保单权益也比较实用，支持减保和保单贷款。
减保简单的来说就是减少保额，如果被保人将来在经济上出现问题，但又不想失去这份保障，那可以选择将降低保额，这样之后每年需要给的保险费用也慢慢变轻，一定程度上能够减轻我们的经济压力。
保单贷款就是如果保障期间，我们急需用钱，可以通过抵押保单，贷得一笔钱，这笔钱我们可以随意支配。
除此之外，康乾2号·瑞祥人生的收益也相当不错，以30岁男性，10年交，交10万为例：
60岁的irr为3.498%
80岁的irr为3.499%
90岁的irr则为3.499%
我们要清楚增额终身寿险的整体的收益率不会超过5%，康乾2号·瑞祥人生能无限接近于3.5%，与市场上同类产品对比，康乾2号·瑞祥人生的收益表现是非常优秀的。
另外，康乾2号·瑞祥人生附加了包括“在线问诊、预约挂号、疾病自查、疾病库、健康测评、健康资讯、健康档案”这七项健康增值服务。
所以，康乾2号·瑞祥人生很适合看重整体收益，喜欢投保和保单比较灵活的人群购买。
乐养多（百岁人生禄享版）是爱心人寿承保的一款养老年金险，投保之后到了合同约定的时间就开始领取养老年金，活多久就能领多久，能领取至身故。
值得一提的是乐养多（百岁人生禄享版）的保单在年金险中是非常灵活的，支持加减保和保单贷款。
当然，乐养多（百岁人生禄享版）最大的亮点就是年老时刻，也就是后期的收益率，比市面上大部分的养老年金保险irr都要高。
以30岁男性投保为例，每年交10万，交10年，我们来看看它的IRR：
60岁的irr为2.75%
90岁的irr为4.14%
100岁的irr高达4.36%
乐养多（百岁人生禄享版）后期的irr表现明显是相对领先其他产品，100岁甚至可以达到4.36%的收益。
如果是追求长期养老保障，看重后期高收益的，乐养多（百岁人生禄享版）非常值得考虑。
总的来说，这两款商业养老保险都各有亮点，而且收益都很不错，45岁买的话都很划算。
如果看重整体收益，喜欢投保和保单比较灵活，那么选择康乾2号·瑞祥人生最划算。
如果是看重看重后期高收益的，那么选择乐养多（百岁人生禄享版）最划算。
当然，深蓝君在这里也顺便提醒大家，在买这些商业养老保险之前，记得先给家人和自己买好人身保障类保险哦~
45岁其实离退休已经很近了，倘若向往幸福美好的晚年生活，那么以商业养老保险来规划未来的养老生活是很适合的。
至于45岁有哪些最划算的商业养老保险推荐呢？
如果你注重整体的收益，希望投保门槛低一些的，那买康乾2号·瑞祥人生最划算。
如果你注重后期的收益，家里有长寿基因的，那买乐养多（百岁人生禄享版）最划算。
关于“45岁最划算的商业养老保险。”的内容就先讲到这里啦，希望大家都能挑到一份满意的商业养老保险哦~
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