雇主责任险哪家好，其实无法单纯的说好坏。如果纯粹的从保障责任、保费高低的角度来看，确实能对比出彼此的好坏，但是我们还需要综合考虑企业的类别，参保员工的职业类别，雇员年龄等等。每家公司能承保的行业、职业、区域、保额、责任差别很大，比如有些公司不承保特定的行业，有些险种对某些城市的企业是除外的，有些职业也不在保障范围内，有些产品不承保高空。
因为不知道企业的性质和员工的一些信息，我们暂且从比较理想的情况下进行分析讨论，也就是企业是常规的企业，员工的职业分类也是常见的。另外文末也放了我写的关于【雇主责任险】的一些文章，也供参考。
我将从以下几个方面进行分析，希望能全面的解析怎么选购一款雇主责任险，怎么对比分析一款雇主责任险。
企业购买保险的目的或者出发点不同，产品选择也会有很大的差别。
比如，企业如果是担心员工受到意外伤害，想为员工做一份福利保障，当员工遭遇伤害时，保险公司能赔一笔钱给员工，团体意外险将会是比较好的选择；
如果企业是担心员工工伤事件，保险公司能帮企业赔偿法律规定的赔偿项目，从商业保险的角度出发，雇主责任险将是唯一的选择（因为工伤保险的重要性始终是第一位的）；
如果企业既想转移工伤的赔偿，又想为员工生活中的意外提供一份保障，那更好的选择是雇主责任险附加7*24小时意外责任。
什么地方的企业：不同产品，可销售的区域是不同，即使可以销售，可能除外了当地很多的医院；
如果知道了企业的地点，我们便可以选择对此地区比较友善的产品。
什么类型的企业：很多企业被保司认为是高风险企业，但每家保司的判断标准也是不同的；
比如有的企业，A保险公司可以承保，B保险公司需要加费承保，C保险公司却是拒保的。
员工做什么的：无论是雇主责任险，还是团体意外险都需要知道员工具体的工作内容，看看属于哪类职业，职业等级是几级；
雇主责任险的责任是否全面、理赔的条件、除外责任等都会影响保险公司的赔偿。
伤残赔偿比例：下图我例举了市场上常见的三种伤残赔偿比例，以10级为例，其中方案A是赔10%，方案B是5%，方案C是1%。
举个例子，如果一个企业购买雇主责任险，伤残金赔偿限额是100万；
如果发生了十级工伤伤残，根据比例表，方案A是赔10万，方案B是赔5万，方案C是赔1万。
医疗费的责任：医疗责任关系到员工治疗费用，保险公司能报销多少的问题，需要重点看一下限额类型（次限额还是年度限额），医院范围，是否包含自费药，包含哪些医疗费用科目。
误工费：误工费对应着工伤赔偿中的停工留薪期间的工资，员工受伤总是要休息一段时间，这笔钱需要企业赔付给员工，所以免赔天数，赔偿标准就显得非常重要。
除了残赔付比例、医疗责任、误工费，另外还需要考虑就业补助金，法律费用、住院津贴、护理费、转住院食宿补贴、救护车费用，以及7*24小时责任的涵盖范围。
雇主责任险的购买渠道大致可以分为三类：
现在常见的雇主责任主要有以下公司：
选择市场上产品责任较好的两款产品进行对比分析，快速了解产品的优与劣，以电子商务、摄影等行业为例。
两款产品责任见上图，可看出，A雇主责任险、B雇主责任险在责任的设计上相对来说还是较全面的，除了工伤死亡、伤残、医疗费、误工费的赔偿外，还包括了生活护理费、一次性就业补助金、交通食宿补贴、救护车、法律等费用，下面具体分析每个责任的优劣。
（1）伤残的赔偿：伤残鉴定标准均按照《工伤鉴定标准》，赔偿比例均为市场上最高的一种形式，一级100%、二级90%、三级80%、四级70%、五级60%、六级50%、七级40%、八级30%、九级20%、十级10%。
（2）医疗责任：A为0免赔，包含社保外用药，报销比例为100%，限额为次限额；B为0免赔，扩展10%社保外用药，报销比例为100%，限额为年度限额。医疗险的责任方面，A有一定的优势。
举个例子，假设投保了3万的医疗责任，员工受伤两次住院，每次医药费3万元（其中自费1万），A总共可报销6万，B可报销23000元。
（3）误工费：A，限额6千/月、7千/月，0免赔，最多可以赔付12个月；B，限额100元/天，免赔3天，最多可以赔付365天，与身故伤残共享保额。误工费方面A占绝对优势，影响最大的在于【共享保额】四个字。
举个例子，假设员工工伤，停工30天，员工工资5000元/月。若鉴定10级伤残，A可以赔付5000元，B赔付0元；若未鉴定为伤残，A可以赔付5000元，B赔付（30-3）*100=2700元。
（4）一次性业补助金：A、B限额相同，与市场上其他雇主责任险相比，赔偿限额也是较高的；A的赔付不以解除劳动合同为前提，B以解除劳动合同为前提，这方面A稍有优势。
（5）7*24小时责任：A包含伤残赔偿、医疗险费、误工费、住院津贴四项责任，B仅包含伤残赔偿、医疗险，因此这方面A占优。
（6）法律费用：A的法律费用是包含仲裁费用、诉讼费用和律师费用的，B的合同定义不清晰，一般只包括仲裁费用、诉讼费，不包含律师费。因此，在法律费用方面A占绝对优势。
（7）住院津贴：A为100元/天，0免赔；B为120元每天，免赔3天。各有优势，如果住院时间较长，B占优，住院时间较短，A占优。
（8）保费：A是按照公司的行业属性进行分类，经核对公司是属于二类行业，每人每年的保费是279元（30万）、432元（50万）；B是按照员工的职业等级进行分类，员工属于1类、2类职业，保费属于同一档，每人每年的保费是332.5元（30万）、489.5元（50万）。因为在保费方面，A占优。
综上，从保障责任、保费等多个方面来看，A雇主责任险为更优秀的产品。
选择了市场上常见的四款产品进行理赔分析，以北京10级伤残为例
假定10级伤残，以北京为标准。绿色那一列是企业应该赔的钱，后面蓝色是每种雇主责任险赔的钱，红色字是雇主责任险赔过后，企业需要承担的。
A方案赔付135800元，企业自付9660； B方案赔付110000元，企业自付35460； C方案赔付100000元，企业自付45460; D方案赔付85000元，自付60460;
最常见的10级伤残，A方案比D方案多赔了50800元，这笔钱可能是一家小公司5-10年的保费。因此选择雇主责任险一定要看清楚条款，不能只是看保费，还要考虑行业类别，员工职业，及最重要的保险责任，否则少的钱只能企业自己担着。
在责任的设计上相对来说较全面，除了工伤死亡、伤残、医疗费、误工费的赔偿外，还包括了生活护理费、一次性就业补助金、交通食宿补贴、救护车、法律等费用，下面具体分析：
（1）伤残的赔偿：伤残鉴定标准按照《工伤鉴定标准》，赔偿比例为市场上最高的一种形式，一级100%、二级90%、三级80%、四级70%、五级60%、六级50%、七级40%、八级30%、九级20%、十级10%。
（2）医疗责任：为0免赔，包含社保外用药，报销比例为100%，限额为次限额；
（3）误工费：限额6千/月、7千/月，最高1.5万/月，0免赔，最多可以赔付12个月；
（4）一次性业补助金：限额高，不以解除劳动合同为前提。
（5）7*24小时责任：包含伤残赔偿、医疗险费、误工费、住院津贴四项责任。
（6）法律费用：法律费用是包含仲裁费用、诉讼费用和律师费用的，一般雇主责任险只包括仲裁费用、诉讼费，不包含律师费。
（7）住院津贴：为100元/天，0免赔。
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