关于家庭理财，过去我写过很多零碎的文章，包括如何打怪升级爬台阶，如何提升爬台阶速度，如何在爬台阶过程中系紧安全带等等，它们重点不同，但努力的方向是一致的，最终实现家庭财务自由。
我看过很多写财务自由的文章，说实话都没啥用，都是理论上的东西，基本没有实践价值，没有实操性，而且有一个简单的道理，那些教我们实现财务自由的作者，自己都还没实现呢。。。
所以今天写这篇文章，我是想建立一个真正的可实践的大纲，然后接下来按照这个大纲去一步一步落实。
方向对了，一切都对了。
……
财务自由这个词太宽泛，我更喜欢另一个具体的说法——
被动收入完全覆盖固定支出。
我们这辈子积累财富的目标，无非就是尽可能多的积累主动收入，让它们转化为被动收入，最终完全覆盖固定支出。
就跟下面这张图一样，
每个家庭的财富都像一个蓄水池，水池里的水来自两方面，一是主动收入，二是被动收入，两者越高，水量越多，财富就越多。
那根据上图，我们要做的事情就非常清晰了。
一是尽可能多的积累主动收入；二是将其转化为被动收入；
但这两件事情说起来很简单，但做起来很难，难在如何积累更多的主动收入，难在如何转化成被动收入，难在如何不在转化成被动收入的过程中经历损失……
说具体的。
积累主动收入
1、提高工资，升职加薪
对普通人来说，最常见的主动收入就是工资，所以提高主动收入，不外乎升职加薪或者跳槽加薪之类的。
但这里必须要注意的问题是，加薪后，存下的钱到底是变多了还是变少了。
很普遍的一个现象是，明明加薪了，存下来的钱反而变少了，为什么呢？因为我们花的更多了，消费水平提高了。
不管你有意或无意，加薪后，你花钱的胆子都会变得更大。以前舍不得买的名牌包，现在一手一个。以前凑不齐首付，现在勇敢背上房贷。
所以加薪很重要，加薪后有意识的存钱更重要，让存下来的钱变成资产，继续钱生钱。
坦白说，如果我们想靠工资实现财务自由，基本是不可能的，除非你是年薪几百万的高管或者有股权的创业合伙人。工资是死的，哪怕你不断升职升职，也有到上限的那天，而且一旦我们退休了，从工资到退休金，收入是断崖式下跌。
所以要想实现财务自由，得先摆正一个观念，不能单靠死工资，还要靠被动收入，你从工资里抠搜存下的越多，被动收入就越多。
2、主业之外的收入
现在求兼职、求副业的人非常多，我认为最好的副业，一定是从主业中挖掘的机会。
你在一个行业里往深挖，找到某个细小的机会，要比单枪匹马到另外一个不熟悉的行业有效率得多，更何况人的精力是有限的，在主业中挖掘副业机会，也能让时间和精力的效用最大化。
而且这样的副业干久了，很可能成为主业，也算是最稳健的一种创业方法。如果大家感兴趣，回来给大家分享我身边的两个从主业发展副业，并最后把副业做成主业的故事。
转化为被动收入
所谓被动收入，就是不用我们亲自去现场劳动也能赚到的钱，俗称「躺着赚钱」。被动收入有很多种，我把最常见的归成两大类，一类是日常型，一类是彩蛋型。
【日常型】被动收入
日常型就是那种「一开始就知道最后大概能赚多少钱」。一个字总结，稳。
很多人推荐银行储蓄、推荐国债，都是我觉得没有实践价值的东西，你真要说攒够了一笔钱，就放在银行吃利息，那被动收入到一半可能就断了，低息社会甚至是负利率时代早晚会来的。
比较有价值的日常型被动收入就两个：
1，储蓄险或养老保险
储蓄险可以说是最无波无澜，也最「乏味」的被动收入了，它的收益和风险都一眼望得见，视野比平原还平。
比如之前提过很多次的金满意足臻享版。
收益可见——
在确定缴费年份和缴费金额后，未来每一年能拿多少钱都是确定的，在合同上写的一清二楚，不会更改，所以收益率也固定下来，拉长时间看年收益率接近3.5%的复利，即便以后利率走低，降到2%1%，它也不会改变。
风险可见——
有保单和法律保障，100%理赔，不会违约。万一的万一，保险公司破产了，也有其他保险公司和保险保障基金来兜底，保单正常理赔。所以很清晰的，基本无风险。
储蓄险就像足球里的守门员，论重要性，它非常重要，是最后一道防线；论能力，它不需要多出彩，多花里胡哨，只需要阻止球进门就行了。同理，储蓄险不需要收益多高，守住门，防止家财亏光，任务就完成了。
2，房子
我认为房子分两种，自住房和非自住房。自住房是消费，非自住房包括商铺和仓库等都是资产，是可以源源不断产生房租的资产。
房子算是日常型被动收入，但是没有年金险那么稳定，因为第一它可能租不出去，第二是长期看，你不确定它的租金是多少。
所以这里面就有一个非常重要的因素——它最好在一二线等人口流入城市。
3，其他租赁收入
比如说稀缺的北京车牌，各种职业证书等都算，这种属于能接触到的时候去有意识的积累，甚至你行业里有很多这样的机会是别人都不知道的，你先建立被动收入的观念，然后去琢磨。
【彩蛋型】被动收入
彩蛋型就是那些偶尔会给你带来大惊喜的，最典型的就是股票和基金。
上面提到的储蓄险和房子，稳虽稳，但没有惊吓也就意味着没有惊喜。而普通人要想积累财富，是需要惊喜，需要一些意料之外的高收益的，这一点股市能满足。
所以我是很建议大家参与进来的，股市虽然风险大，但是有很多低风险的玩法，比如定投指数基金、比如说衍生品可转债、比如说买主动基金等等。
人这一辈子，总会遇到股市里大的机遇，一般人是等牛市来了才想到去参与，那就成了接盘侠。所以日常保持学习、拿出适当的钱呆在里面，虽然需要承受亏损，但长期看总会遇见惊喜，提高你积累财富的效率。
而且股票基金投资越早接触越好，早点参与进来，年轻的时候亏钱就当交学费了，年轻的时候本金也少，亏也亏不了多少；等到年纪大了，钱多了，再去参与，学费交的就多了。
……
今天写的这些东西，看起来都没什么具体用处，也是概念型的东西，不难理解。
难得是怎么去一步一步，一个细节一个细节的把这样的规划落地。
这篇算是我这个公众号的目录型文章，其它都是在这个框架下的实操。
愿与君共勉共成长。
