家庭整体保障的配置，无非围绕着四点要素来展开：
1、需要保哪些不可承受的风险。
可能一次小小的意外，对工薪阶层造成无法愈合的伤痛，而家境殷实的人家仅仅是阵痛。
视自身的经济能力，也就是抗风险能力，判别不同类型风险的承受力，转嫁给保险公司或自留。
2、需要保多少额度足以解除后顾之忧。
家庭初具成形，上有老下有小的时候压力与责任最重。
万一有个什么不测，非但无法负担起应有的义务，甚至还需要家人照料。
虽然无法用金钱来衡量生命与健康，但还是需要一个具体的数字，可以保证子女教育、日常生活的正常进行。
3、需要保多长时间才能充分发挥保险的作用。
保险虽然不同于普通消费品那样日新月异，但还是有一定时效性的。
5年前的保险，现在看已经落伍。
那么5年后呢，是否仍能跟上发展的节奏？
不同年龄段的保障需求各不相同，没任何保险能做到一步到位。
阶梯式、分步骤的长期规划、中期准备与短期目的，再加上不断修正，让自己与家人始终得到切合需求的保障。
4、需要付多少保费。
肉戏全在这里！！！
先申明一点，勿把意外、健康医疗等基础保障，与教育养老储备之类的理财型保险混为一谈。
这里仅谈基础保障，以年度结余为考量，原则是不能因为买保险而干扰生活。
高收入家庭不等于富裕，开源节流、量入为出是一种良好的习惯。
但也不能单纯以保费多少来作为评判的标准。
本身存在着较高风险的保险，再便宜再有噱头，也得仔细斟酌。
而同一类型的保险责任，别因为贵了那么一点点就无视。
保费是一分价钱一分货，保费上的差之毫厘，可能在赔付时就差之千里。
明确上述四点需求之后，就可以在这个范围里筛选合规的产品了，比盲目对比产品要有效得多。
